无责免赔并非不赔保监会将完善代位求偿

网上车市西安分站讯：近日，由于央视《每周质量报告》的报道，车险条款中的“无责免赔”在业内引起热议。对于“无责免赔”，很多车主有些一头雾水，那么“无责免赔”究竟是什么样的一个条款，是“霸王条款”，还是车险理赔基本原理？本报记者采访了业内人士，来为车主做一一解答。

无责免赔的理由

一般来说，车主投保的主要险种有车损险和商业第三者责任险，前者主要是补偿车主自身造成的车辆损失，后者主要用于支付车主对他人造成的损害赔偿，两险可基本覆盖一般交通事故中的损失补偿。

“与强制险种交强险‘无责赔付’的原则不同，商业车险的赔付原则一直是按过错责任来进行赔付。”资深理财师阎涛介绍。

记者了解到，保险公司的车损险和商业第三者责任险合同中的“按责任赔付”条款规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。所谓“无责免赔”，便是指的这条。

举例来说，两车相撞，甲方车定损为1万元，乙方车定损为5000元。若甲方无事故责任，乙方全责，那么交强险赔付2000元限额之后，甲方自身剩余损失由乙方投保的保险公司依据三者险条款赔偿，不需要拿自己的车损险赔偿。乙方的损失则由乙方的保险公司依据车损险赔偿。

同理，要是甲方在事故中承担70%的责任，乙方承担30%的责任，那么交强险各自赔付2000元损失后，剩余的甲方8000元的损失，依据责任划分，甲方的保险公司依据车损险条款承担70%的损失，即5600元，另外30%的损失由乙方的保险公司依据商业三者险赔付。

“无责免赔不是一个免责条款，而是一个明确责任划分的条款。”阎涛介绍说，“无责不赔只是不能从自己的保险公司中得到车损险的赔付，但可以从对方的第三者责任险中得到全额的赔偿。”

然而，在实际的交通事故中，存在着全责方无投保或无经济偿付能力的情况，或者即使投保，全责方投保的保险公司不在本地，投保人索赔难度比较大的情况。这样，就造成了无责且投保了商业保险的客户得不到理赔的情况，这也是“无责免赔”被车主诟病的原因。