车险整风运动开始？三大财险公司大变脸

“尊敬的车主，你好，从8月1日开始，车辆保险理赔政策发生重大变化，车辆出险必须报投保公司查看现场，否则将会被拒赔。”在7月底，很多购买了中国人民财险、太平洋财险、平安财险公司的车主都收到这样的短信。而这只是三大保险公司在广州“整风”运动中的一步棋子。

车险一直以来是“挣人气不挣财气”的业务，今年很多财险公司下定决心整顿车险业务，把提高效益当作经营大计，经过半年的酝酿之后，三大保险公司联手在控制车险折扣、严格理赔程序方面祭出一系列改革组合拳。业内人士表示，车险核保和理赔程序收紧，会提升消费者的购买与理赔门槛；但由于三大保险公司占了广州车险份额的7成左右，它们联手实施新规定，可以将经营压力降到最低；此次车险业务结构的调整，有利于提升保险公司的车险盈利能力，完善车险管理制度，提高车险服务水平，从而更好应对10月份新《保险法》实施带来的成本提升压力。

保险公司向车险要效益

“车险行业面临着沉重的经营压力。”多个保险公司的老总在不同场合都向记者如此描述车险行业的现状。目前这个业务面临着几乎全行业亏损的困境。多个保险公司车险业务亏损的原因，一是激烈的价格战削弱了行业赢利能力，二是高企的渠道费用提升了经营成本，三是宽松的理赔条件滋生了假赔案，导致赔付成本过大。就险种而言，车损险以及油漆险均是赔付率过高的险种。

“虽然从账面上看，不少公司的车险业务都有盈利。其中很多都是‘技术操作’后的结果，即在年底做报表时将部分需要赔付的案件拖到次年结案。从而减少成本。这是行业公开的秘密。”一位知情人士向记者分析目前车险行业报表收入与实际经营状况之间的差距。车险经营的这种窘况也引起了保监局的注意，广东保监局曾经多次强调，要求保险公司不能只重规模忽视效益，必须严格执行车险条款费率，不得随意打折；近期保监局还对珠三角地区的保险欺诈状况进行调查，以更好了解行业经营状况。而保险公司也在为提升效益做出各种努力，其中一个重要举措是限制部分亏损险的购买，从去年开始，有销售涉水险的保险公司基本都在暴雨季节停售该险种，而部分赢利的险种，例如商业第三者险，则鼓励消费者购买。

保险欺诈现象逐年上升

近日广东保监局组织力量对东莞、珠海、江门三市83家地市级保险机构的保险欺诈情况进行了调查分析。有40%的保险机构认为自2000年以来保险欺诈现象逐年上升，并且有越来越严重的发展态势；从险种来看，40%的产险公司认为车损险欺诈较为严重；从欺诈行为人来看，83%的产险公司选择汽车修理厂。76%保险机构认为欺诈现象造成非法赔偿社会环境的形成。据广州多个财险公司理赔部经理介绍，广州的情况与上述城市基本一致。假赔案是导致保险公司亏损的一大原因，今年三大保险公司下定决心在广州摘掉这个“肿瘤”。

在7月底，广州三大保险公司同时向保险代理公司发函，就车险续保以及理赔要求提出新要求。记者在4S店的理赔部看到了保险公司相关的文件，文件就“双免”(免交警证明与免现场)、报案人的身份、理赔资金注入账户等方面均提出严格的要求。记者与多个车行理赔部人员交流时发现，这些新规定在操作上仍然有很多不便之处。但是熟悉车险业务的业内人士认为，这是保险公司车险业务调整所迈出的重大步伐。“目前这些措施，尤其是出险后查勘现场的规定，进一步规范了理赔程序，不只是减少了理赔案，还有利于净化管理公司的内部经营，因为以往的骗保案中，有部分案例是保险公司内部人员与维修店里应外合制造的。”

在提高理赔门槛的同时，也有保险公司对自身业务水平提出更高要求，比如人保财险就承诺车主报案后理赔人员30分钟内到达现场，如等待超过30分钟查勘员才到达，将现场送上50元现金作为补偿。在赔付时间上，该公司表示5000元以下案件，资料齐全3日付款；不涉及人伤重大车损案件，资料齐全15日付款。

一年出险三次将被列入“黑名单”

近日刚为太太买了新车的黎先生向记者抱怨，他买完车险后，保险代理人员才告诉他，如果在保险周期内出险三次，将会被保险公司列入“黑名单”，第二年续保时会得到“商业险8.5折”或者“无法续保”的“待遇”。这是车险公司针对高风险客户所出台的新“招数”。

“在以往，车主一年出险6次以上才会被列入黑名单，并且续保时折扣降低。”广汽丰田车行一位余姓理赔经理告诉记者这种规定跟以往续保方式有较大不同。

按照中国保监会相关规定，保险公司在车险续保时给予客户的最低折扣不得低于7折，根据客户出险率等情况，折扣率需要相应提高甚至取消。在以往具体实际操作中，部分出险次数超过3次或者是一次出险金额过大的车主，会选择更换保险公司来达到享受保费7折目的，保险公司对此也是睁一只眼闭一只眼，但从6月份开始，保险公司加强信息共享，在续保时会根据续保客户过往出险记录来决定其折扣。

“家庭车商业险的出险率较高，今年第一季度我们公司家庭车商业险满期赔付率78.8%，赔付率如果高过60%，加上其他经营成本，这个险种就会出现亏损。所以上半年各个公司都在想办法降低这块业务的赔付率。现在大家主要采取数据库分析办法，按照以往的出险情况对客户进行分类，对于高风险客户各个公司的做法是降低折扣或者拒绝续保。“某保险公司内部人员向记者解释三大保险公司在续保方面采取的新规定。

据车行反馈回来情况显示，虽然各公司关于续保规定已实施一段时间，但具体细则仍在完善之中。目前相同的规定是，如果续保客户在上个保险周期出现三次，就无法享受到7折商业险优惠，只能按8.5折或更少折扣购买。三大保险公司之中，人民财险对于高风险客户拒保态度最为坚决，从其他公司转过来客户，只要上一保险周期出险次数达三次，就会被拒保，平安财险与太平洋财险则更倾向于“减少折扣”销售方式。有业内人士分析，人民财险如此重视赢利能力，应该是与该公司准备明年上市这一公司决策有关。

车险整风运动两大主因

原因一 车险业务亏得太多

今年以来，多个保险公司都把提高效益当作保险公司工作重点，希望改善车险经营环境。“我们公司现在经常派人到外地甚至是国外取经，学习其他公司先进的车险管理经验，最近重要工作是对客户群进行数据库管理，希望由此降低车险经营以及赔付成本。”三大财险公司中一位内部人士上半年就向记者透露。

原因二 应对新《保险法》修改规定

业内人士表示，此次保险公司在控制车险折扣、严格理赔程序方面祭出重拳，除想改变多年经营亏损的现状外，新《保险法》实施之后，经营成本提升也迫使保险公司采取应对措施。10月1日实施的新《保险法》，一些已经修改或者是新增规定，对公司经营管理和服务提出更高要求，增加保险公司经营风险与成本。

某保险公司

理赔政策调整通知（节选）

家庭自用车一个保单年度内最多只享受一次单方事故“双免”，自8月1日开始，所有新发生的家庭自用车案件(以出险时间进行界定)将按此执行。(家庭自用车指行驶证为个人的自用车辆，“双免”指免现场查勘和免交警证明。)

禁止家庭自用车出车险后代报案，报案时，如来电者非被保险人或当事司机的，95518将明确告知来电者必须被保险人或当事司机投案，不受理代报案。

自2009年8月1日起(以出险时间为准)，家庭自用车“车身划痕损失险”的赔款一律划到被保险人账户。

(编辑 琚慧莉)