车险新规扩大赔付范围 14项拒赔有望列入

车险“霸王条款”正在被弱化。中国保险行业协会（以下简称“中保协”）日前公布了商业车险相关新条款并公开征求意见，与此前条款相比，这一新规有望将14项免除责任纳入保险责任范围，但这也同时引发市场对车辆费率会提高的担忧。

商业车险市场化进程正在推进，作为配套工程，新条款将取代沿用已有五年的ABC条款，并将提供给无权自主开发车险产品的保险公司使用。日前，中保协发布《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》（以下简称“示范条款”），在11月5日前征集社会各方意见。

示范条款将进一步扩大赔付范围，删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”、“改变使用性质未如实告知”等都纳入了保险责任范围。

中保协相关人士解释，审验不合格并不意味着驾车风险加大，纳入赔偿范围也合乎情理；同时，在各地都曾出现先投保后上号牌的现象，只要保险公司承保就应当承担保险责任。

不过，此类免责条款“责任化”后，引起了法律人士的质疑，没有牌照上路本来就是违法的，这类事故也得到赔付不合乎法理。据了解，近期就曾曝出，一辆工程车出险，但因临时牌照过期而正式牌照没有办下来而遭到保险公司拒赔。然而，最后法院的判决则是交强险不赔，商业车险赔付。这个判罚与新的示范条款内容是不谋而合的。

除了上述免责条款“责任化”外，示范条款还部分降低了原有条款的免赔率。不过，多数车主担忧，保险公司的责任范围扩大后，未来的车险将提高费率，多收保费。

对此，中保协人士指出，是否会增加费率现在很难说，等条款正式确定后，将依据条款对费率精算，可以借助不同类的风险系数来计算，分类别收取保费，例如，通过风险系数计算，对少出险的车少收费，而对多出险的车加大收费。不过，这对保险公司的经营提出了更高的要求，例如更应合理控制成本。

此外，示范条款也对此前市场质疑的“高保低赔”、“无责不赔”等问题进行了修订，如在承保时，车损险的保险金额按投保时车辆的实际价值确定（并未按新车购置价来确定），车辆全损时理赔按保险金额计算，部分损失时理赔按实际修复费用在保险金额内计算赔偿；无论自己有无责任，都能直接向自身投保的保险公司进行索赔，免去了与第三方之间的沟通索赔之累。

对于条款出台的时间表，中保协相关负责人指出，希望在年底对条款修订完成，如果顺利的话，将条款与相关费率一起推出。

(编辑 吴菲)