专家解读车损险/涉水险 车主如何应对暴雨天

近来华南地区大降暴雨造成不少车主爱车发动机受损，修理费用少则几万元，多则几十万元。其实不仅是华南地区有水患之忧，在江浙沪一带，每年夏季如遇台风袭击，车辆也都可能遭遇水泡风险。

遇到暴雨天气，车主们到底应该怎么办？本期《第一财经日报》财商邀请安邦财产保险股份有限公司产品开发经理周洋、盛大车险上海分公司总经理赵庆伍、中国平安(48.30,0.00,0.00%)资深理赔师金先生为车主们支招。

《财商》：要防止暴雨当中车主的损失，应该投保什么险种？

周洋：“车损险”和“涉水险”都可能针对暴雨中遇到的损失。如果是车辆被水浸泡了，只要发动机没进水，只是需要更换零件、电路等，都属于车损险的保障范围。比方说有人把车停在车库里，暴雨后被淹了，部分电路需要更换，这就可以用车损险来赔偿。但是如果是车主在驾驶过程中涉水而造成的发动机的损坏，或在进水后发动发动机，这个车损险是不保的，属于除外责任。

赵庆伍：从险种名字就可以看出来。“涉水险”保障的就是涉水行驶造成的损失。一般这种损失都是发动机的故障，所以金额是比较大的。

《财商》：在这次南方暴雨当中，有的车主保了涉水险还是没有能够赔偿，这是怎么回事？

金先生：涉水险保障的是车辆行驶过程中涉水造成的损失。但是如果车辆在停放的状态下进水，进水后车主强制发动车辆，导致发动机损坏，这属于车主操作不当造成的损失，不属于涉水险保障范围。

周洋：车辆在涉水行驶中熄火，如果再次启动发动机导致的损失，涉水险也无法正常赔付。因为熄火表明驾驶人已知道发动机进水，再次启动后的发动机故障属于驾驶人故意行为导致的损失扩大，这在保险中属于除外责任。

《财商》：哪些人特别需要保涉水险？购买的时候需要注意些什么？

赵庆伍：和地域天气等自然条件有关，北方遇到暴雨的情况比较少，南方暴雨的可能性比较大。如果在气候湿润，每年夏季暴雨发生率比较高的地区，可以考虑购买此险。

另外还和车主的停车环境有关，在上海的话，把车停在地下室是最有可能被泡的。把车停在排水很好的停车场的车主，购买的必要就不大。那些地面上没有停车场所，停车场环境很差的用户就有必要购买。一些驾驶经验不丰富的车主，特别是遇事容易慌张、错误操作的车主需要考虑此险种。

如果购买涉水险，最好去购买一份不计免赔险，因为有的保险公司对于涉水险可以免赔10%到20%，购买了不计免赔险之后就可以弥补这10%到20%的损失。而且不计免赔险的价格一般并不贵，用户没有必要因小失大。

《财商》：要是车主真的遇到这种情况，怎样处理对汽车是最好的？

赵庆伍：给大家介绍下我自己的经验。首先是防患于未然，在每年台风或者是暴雨季节，尽量不要把车辆停在排水不好的停车场所，在上海其实路面上积水都不会很深，停在地面上风险都不大。

如果车子已经被水淹了，车主们不要发动，等水退了之后马上通知修理厂或者4S店进行保养和维修。这个费用是很少的。如果是在车辆行驶中遇到水坑，在不知道积水深浅的情况下宁愿绕开走，也不要有侥幸心理。

周洋：一般来说，汽车厂家对发动机都有一定的保护措施，即使车被水泡了，发动机不在工作状态，或不强制启动，发动机是不会受损的。这种情况只要把发动机打开来清洗下就可以了。强行启动了，修理起来就不是清洗了。这种情况下，水通过进水管进入发动机，造成发动机损坏。大多数情况下缸体要全部打掉，这个费用少则几万元多则几十万元，一般要占到整个车子的1/3。

所以，各位车主在爱车被水浸泡后一定要妥善处理，不要随意发动汽车，最好是通知专业修理厂或4S店用拖车将车拖去修理，如果有一定修理技术，还可以将电瓶断开，以防损失扩大。

金先生：即便是投保了涉水险也尽量不要去涉水行驶。这种情况下很容易造成发动机损害。就算是保险公司赔付，但是汽车换了发动机就像是人换了心脏，大伤元气，不大可能回到原来的状态了。

(编辑 岳志刚)