二手车贷款 银行眼中的“烫山芋”

源自:金融时报 郑申 商务部有关人士表示，随着国民经济迅速发展，二手车市场作为汽车市场重要组成部分，未来发展潜力巨大。确实，二手车市场近年来的发展让我们看到，它将以更迅猛的势头进入高速成长期。随着我国新车市场走过“井喷期”，其平稳发展已经成为主流，但正所谓此消彼长，二手车市场却是方兴未艾，大有后来居上的态势。 二手车市场增长迅速 据统计，2002年，我国二手车销售80万辆，2003年达110万辆，增长幅度高达40%，成交量已接近新车销量的30%。2004年，全国二手车交易量134.08万辆，比去年增长20.21%，增速首次超过新车4.7个百分点。2005年，预计全国汽车销量580万辆，同比增长15%，而二手车交易量在185万辆至190万辆之间，预计增长30%以上。另据了解，北京今年前10个月已经销售二手车15万多辆，平均每月1.5万多辆，相当于新车交易量的一半。旧机动车市场的一位工作人员介绍说，今年该市场到10月中旬的二手车销量为14.5万辆，已经和去年全年持平，预计今年全年的销量可达到17万辆。有关部门预测，明后两年，我国将迎来二手车市场的快速扩容期。 据商务部分析，2008年我国二手车交易量将达到530万辆，而当年新车交易量为600万辆。目前我国二手车交易量约占新车销售量的1/3，而发达国家一般为2倍至3倍。 二手车市场的不断发展壮大，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，目前二手车的信贷业务却几乎已经停顿，也就是说，银行并没有从二手车市场的发展中发现商机。当然，银行也有自己的理由：市场风险太大。 二手车信贷萎缩严重 据记者了解，四大银行中，中行和农行现在基本上不再做二手车信贷业务了。工行和建行还有二手车信贷业务，不过它们的贷款条件比较苛刻。首先是看消费者有无房产进行抵押，还有收入证明、财产证明、工作单位证明等；其次是贷款最低首付要达到50%，最长贷款期限只有3年。 银行有自己的苦衷。由于前一段时间汽车信贷业务的混乱，银行遭受了不小的损失，只能提高门槛来抵御风险。但是，这种一刀切的做法，也受到汽车业内人士的非议。一位汽车市场的工作人员说，打个比方，银行的贷款，要么是“零”，要么是“一百”，总是那么绝对，现在就有点“一朝被蛇咬、十年怕井绳”的感觉。一位经销商指出，这种状况对起步不久的二手车市场，会起到抑制的作用。而一位银行人士表示，据他们了解，消费者对二手车还是有贷款要求的，可银行也无能为力，现在控制风险是第一位的。 自从新车贷款被大多数银行严格控制之后，二手车信贷业务也在2004年进入了“冰河期”。据旧机动车交易市场的工作人员介绍，该市场在2004年以前，大大小小的信贷中介公司（包括不正规的信贷中介公司）曾经达到过300家，而当时市场只有200余家二手车经纪公司，信贷公司和经纪公司比达到1.5比1。当时二手车信贷业务“火爆”可见一斑。但是现在，这个市场中已经没有人做二手车信贷了。北京中联汽车交易市场的工作人员也透露，该市场在2001年联合亚飞集团开展二手车信贷业务，在二手车信贷最火的时候，进入该市场的共有7家比较大型的信贷中介公司，随着汽车市场不景气及银行收缩汽车信贷业务，这些信贷中介公司2004年以后全都撤出了。 “围城”的困境与机遇 然而，二手车信贷业务仍然像“围城”，有人想出来，有人就想进去。大众的一家经销商说，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，是重要的利润点，国外汽车大国都是如此，我国汽车市场也很快会发展到那种程度。二手车消费者有信贷需求，银行不做，一些专业汽车金融服务等机构会介入其中。已经在我国开业的汽车金融公司，对在中国市场上开展二手车信贷业务极感兴趣。大众和上汽通用汽车金融公司已经在做置换型的二手车信贷业务。近日有媒体报道，四川港宏集团将与日本伊藤忠商事株式会社合资成立四川港宏企业管理有限公司，业务领域除传统整车销售与维修外，还有二手车、汽车金融信贷中介及其他汽车产业价值链增值业务。 一位汽车市场业内人士对记者说，银行固然要谨防风险，但也不能因为怕风险而让别人抢了市场，丢了利润。银行业应该正视这个问题，而不是逃避风险，一收了之。银行要研究市场，提高业务水平，多和市场其他方面沟通，共同找到在当前条件下开展汽车（包括二手车）信贷业务的多赢之路。

(编辑 网上车市)