年底买车季到来 哪种车贷方式最为划算

岁末,无论是北京等地明年要求有车位才能买车的传闻四起，还是各地经销商年底跑量冲刺,抑或是即将获得丰厚年终奖的消费者们跃跃欲试,毫无疑问,年底到春节这段时间，中国车市已经步入一段新“黄金期”。在今年车市取得新突破的各种因素中，汽车信贷成为重要的推动力，不过，迄今为止，许多消费者还不太清楚车贷买车究竟有哪些方式，各自有些什么区别，哪一种最划算，今天，我们就为大家解决这个问题——

背景：车贷购车 渠道三分天下

最早涉足车贷业务的是银行，而随着信用卡的普及，通过信用卡车贷也方兴未艾，而在中国汽车市场越来越成熟的趋势下，源自国外的汽车金融公司正凭借与汽车品牌的“近水楼台”关系而影响着越来越多的消费者，因此，中国汽车信贷市场渠道已经呈现“三分天下”的态势。不过，2010年11月份以来，央行多次调整存款准备金率导致银行银根收紧，目前车贷的渠道格局正发生显著变化：银行车贷因为与金融政策关系最直接，目前很多银行已经暂停或暂缓车贷发放，信用卡分期付款车贷的市场也或多或少受此影响，相比之下，汽车金融公司的车贷业务作为主业则不受此影响。

渠道PK：三大渠道谁拥有最高性价比

1.汽车金融公司 －灵活、低门槛 ，特惠产品非常诱人。

目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于便利和低门槛，一些产品本身也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车公司投资创建的，比如东风日产汽车金融公司，其投资方是日产和东风集团，专门从事东风日产等旗下车型的信贷服务，消费者购买日产系列车型最便捷的信贷方式就是通过东风日产汽车金融公司，而且其“便捷”不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬条件没有要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。消费者只要提供收入证明等一些信用参照就能方便办理，最快仅需几个工作日，而且首付可低至2成，贷款年限也可长达5年。目前，东风日产等一些汽车金融公司还推出了0利息0月供的特惠车贷，首付50%后提车，12个月后还清剩余款项即可，没有信用卡车贷常见的高额手续费，也不用支付银行车贷的高额利息，更没有传统车贷的月供压力，这个被称为“5050”的车贷业务深受消费者青睐，也成为东风日产汽车金融这类专业公司的杀手锏产品。

虽然汽车金融公司5050这样的车贷产品确实最划算，但汽车金融公司往往只能办理本品牌的车型车贷，而且很多汽车品牌目前都没有开设这样的公司，国内目前仅有通用、大众、日产、福特等少数企业才有，因此消费者选择的时候还受到车型的限制。另外，类似5050这样的特惠车贷也并非时时都有，消费者在买车的时候建议向品牌4S店咨询。

2.信用卡分期购车－ 利息较低，信用要求较高， 手续费可以代替利息。

眼下，信用卡分期付款购车也成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于贷款利率。以某地方银行信用卡为例，该银行信用卡车贷收取手续费，24个月分期手续费4.8%，相当于每年仅2.4%，36个月分期手续费5.4%，相当于每年仅1.8%，比传统的银行车贷利率要便宜一半！而且目前消费者拥有的常见信用卡都可以申请办理，车型也跨品牌选择面较广，比如招行、工行、建行、中行、华夏、民生等银行等都可做购车分期，不过各家政策不太相同，需要消费者去具体了解。比如，有的银行首付门槛较高，至少30%的首付之后余下车款才能分期，而有些银行则不设首付门槛；贷款期限上看，有的银行最长只能2年，有的则可以贷满3年，但一般都不会像汽车金融公司那样出现长达5年的情况。

信用卡车贷利率低，但前提是需要较高的信用额度才能享受。比如有的银行要求信用卡本身必须是金卡、白金卡级别的（要具备10万元-20万元的透支额度）才行，有的银行则允许信用记录良好的持卡人单独申请信用额度，用于分期购车。此外，有些信用卡车贷虽然打出“免息”的说法，但通常都需要消费者支付不菲的手续费，因此消费者在选择之前要了解清楚综合车贷成本是多少，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面因素。

3.银行车贷 覆盖车型广泛 目前业务收紧 条件较为苛刻

从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早就是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，目前车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是三大车贷渠道中目前比较难以操作的方式。

不过从常态看，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产（如房产）作为抵押，部分银行针对高端客户或者高端车型网开一面，可以汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，批准的时间周期很长。贷款利率方面来看，汽车按揭贷款利率一般会要在银行同期贷款基准利率上上浮10%左右，3年期汽车贷款利率上浮10%则达到5.94%左右。此外，和房贷很相似，大部分汽车贷款业务需要担保公司担保或者购买汽车保证保险，购车者还需要承担2.5%至3%的担保费用。所有手续费用加起来，银行车贷的综合成本则成为三种方式中最贵的，目前也是最难办到的。

综上，车贷的方式已经被越来越多的消费者接受，通过车贷买车，对于普通消费者而言可以提早享受有车的乐趣或者提前享受更高档的车型，而对企业主来说则降低了现金的开支。不过正如前面提到的，三大车贷渠道都有各自不同的特点，消费者在选择的时候要多比较，因为没有绝对最好的车贷方式，只有最合适的。

(编辑 曹鑫)