南非：出台法案遏制汽车信贷风险

●南非因为得天独厚的地位位置以及良好的投资环境，吸引了全球大多数知名品牌前来投资建厂，目前，汽车工业占据南非制造业产出的29%，未来这一比例有望进一步提升。

●南非的汽车保有量非常高，工薪阶层买车基本上都是依靠贷款，为了鼓励汽车消费，政府将银行贷款利率一再下调，商家则通过返款、低利率、超长贷款期限等吸引消费者。在我国还处于起步阶段的二手车贷款业务，在南非发展已经相当成熟，银行对于二手车贷款业务也时常推出优惠。

●2005年，南非政府相继颁发了《国家信贷法》以及与其配套的《国家信贷管理规定》。这两项法律充分借鉴了英国、澳大利亚等金融业发达国家的相关立法，对于进一步推动国内信贷消费市场的规范化、充分保护消费权益起到了重要作用。2007年出台的《国家信用法案》则给南非车贷市场带来了直接影响，此前十分流行、但风险性很高的气球贷款方式被有效遏制。

世界“汽车联合国”

在欧洲汽车市场哀鸿遍野、中国汽车市场增速放缓的时候，2012年上半年，南非新车销量298716辆，同比增长9%。虽然相比中国1800万的汽车年产销量，这一数据并不突出，但是其表现出来的持续增长态势却不容小觑。

南非汽车的活跃不止在产销量上，因为得天独厚的地位位置以及良好的投资环境，吸引了全球大多数知名品牌前来投资建厂，中国多家汽车企业如一汽、北汽、奇瑞、长城也已打入南非市场，成为当之无愧的“汽车联合国”。作为非洲最大经济体和最具影响力的国家，南非三面临海，是整个非洲大市场的主要货物集散地，非洲最大的集装箱港口德班和最大的散货港口之理查湾均在南非，其西南端的好望角更是被誉为“海上生命线”，至今仍是欧亚之间大型货轮的必经之地。

除了整车厂家，全世界最大的10家汽车零配件供应商有8家在南非投资建厂，4大轮胎企业中有3家也在南非建厂，另外还有超过200个零部件制造商在南非投资。宝马、奔驰、本田、马自达等品牌车在南非的国产化比率接近70%，而宝马还在此设立发动机厂，是除德国外的唯一设有宝马发动机厂的国家。南非所产零配件除供应国内市场外，还出口到北美、南美、欧洲、远东和非洲。

2011年5月，南非政府发布公告称确定将汽车工业作为拉动经济增长的主要部门，为了鼓励汽车工业的发展，南非政府还出台了一系列鼓励政策。目前，汽车工业占据南非制造业产出的29%，未来这一比例有望进一步提升。

南非汽车消费多样化 注重车辆保值率

南非的交通基础设施发达，各个城市间都有宽阔的高速公路，高速公路的总长度排名世界第三，仅次于美国和加拿大；但是南非的公共交通却相当糟糕，在世界杯之前，即使是在南非最大的城市约翰内斯堡，不仅公交稀少，连的士都很少见。因此，南非也被戏称为“没有车就等于没有腿”的国家。在这里生活，有车比有房更重要。

南非早期为白人统治，所以尽管南非没有自己的自主品牌汽车，但是汽车走进南非人民生活却有近百年的历史。这个国家的汽车保有量非常高，2011年它的人口统计数为4900多万，而汽车保有量已逼近千万辆。一般来说，南非的白人家庭会有两到三辆汽车，各种高档豪华车型在街头也很常见。但是由于中低端新车售价性价比较低，比如国内售价4万人民币的奇瑞QQ，在南非价格为7万人民币；福特嘉年华的顶配车型在国内大约12万人民币，在南非的售价折算成人民币则高达17万人民币；而一辆行驶里程2万公里的宝马5系轿车，售价才11万兰特，折合人民币约8.5万。因此，南非中低收入家庭以及前往南非淘金的外国人，更喜欢买一辆价廉物美的二手车来代步。由于二手车需求量大，这里的人在买新车的时候会将车辆的保值率作为一项重要参考指标。

南非人们消费观念相当西化，本地人信贷消费的习惯由来已久，他们的消费观念是：超前物质享受，哪怕是借债。因此，南非也是世界上储蓄率最低的国家之一，人均收入中每100兰特（南非货币单位）只有0.2兰特用于储蓄。据悉，南非人平均可支配收入的70%用来偿还贷款等债务。南非的工薪阶层买车基本上都是依靠贷款，为了鼓励汽车消费，政府将银行贷款利率一再下调，商家则通过返款、低利率、超长贷款期限等吸引消费者。在我国还处于起步阶段的二手车贷款业务，在南非发展已经相当成熟。银行对于二手车贷款业务也时常推出优惠。

借鉴发达国家经验完善相关法律

气球贷款曾经是南非人购车时最喜欢的贷款方式，这种贷款方案的特点是消费者购买汽车时，为了减少月供，可选择预留一大部分尾款，等到最后一个月的时候再一次付清，或是将剩下的尾款重新申请贷款偿还。它的最大特点是月供低，但是会增加贷款利息。由于南非人储蓄概念薄弱，往往在贷款期末时无力支付大笔尾款。南非最大汽车贷款银行WesBank的数据显示，该银行有多达65%的气球贷款申请人到了偿还贷款的最后一个月，因为没有足够的钱把贷款还清，只好向银行二次申请贷款。更糟糕的是一部分人不具备申请贷款延期的资格，最终陷入信用危机。

为了进一步规范市场，2005年，南非政府相继颁发了《国家信贷法》以及与其配套的《国家信贷管理规定》。这两项法律充分借鉴了英国、澳大利亚等金融业发达国家的相关立法，成为目前南非对消费信贷业、民间放贷活动（信贷提供活动）进行规范的主要法律法规依据，其中着重强调了信贷提供者和消费者权力与义务的平衡、矫正消费者和信贷提供者谈判能力方面的不对称，对于进一步推动国内信贷消费市场的规范化、充分保护消费权益起到了重要作用。

随后在2007年，政府出台的《国家信用法案》，则给南非车贷市场带来了直接影响。此前在汽车买卖中十分流行的气球贷款方案遭到了毁灭性的打击，车行为了将车卖出去，很少主动向消费者清楚解释气球贷款的风险性，或是气球贷款究竟会对贷款人的财务状况形成什么样的严重影响。国家信用法案的最主要功能，就是避免消费者盲目地落入商家促销的圈套，如果有车行要对消费者提供气球贷款，必须要在广告的内容中，事先警告选择气球贷款可能产生的风险。相关调查数据显示，2007年，南非通过气球贷款方式购车的消费者比例为22%，到2011年6月，这一比例已下滑至9.5%。

(编辑 许振宇)