澳大利亚车贷活跃 汽车信贷渗透率达70%

汽车是澳大利亚人除了住房外的第二大消费支出，该国的汽车交易市场十分繁荣。澳大利亚人更换新车的周期较短，一定程度上保证了该国汽车销量的稳定。而在汽车消费喜好上，根据人种的不同呈现不同的特征。

在澳大利亚，超过70%以上的人会在购买汽车时选择贷款。除了银行和汽车金融公司，还有很多其他金融组织具有放贷权限，各种非车贷公司和金融机构的活跃，对于推动澳大利亚汽车个贷市场的发展功不可没。

不少非银行金融组织的信用评级甚至高于银行，其中专业的车贷公司不仅审批效率快，在信贷产品的选择上也要丰富得多。

澳大利亚汽车交易市场很繁荣

汽车是澳大利亚人除了住房外的第二大消费支出。和加拿大相似，澳大利亚也是地广人稀的国家，因此，汽车在这里也是生活的必需品，一般家庭都会拥有1到3台汽车。目前，澳大利亚的总人口数约2200万人，每年的新车销量保持在100万辆左右。尽管没有强制性的车辆使用寿命规定，但是一般澳大利亚人更换新车的周期要比中国短得多，这在一定程度上保证了该国新车销量的稳定。

澳大利亚的汽车交易市场十分繁荣，登陆澳大利亚各大门户网站的汽车频道和专门的汽车交易网站，各种汽车交易信息令人眼花缭乱：车行发布的优惠信息、个人发布的二手车信息以及各个信贷机构按揭购车的信息等比比皆是。在当地报纸的分类广告中，每天也（特别是星期六）都有大量售车广告。

在澳大利亚，各大车行遍布全国大中城市，为消费者提供一条龙服务，所有手续都可以在车行办理，包括申请贷款、办保险、上牌照等等。而且澳大利亚的二手车买卖非常自由，除了二手车行，个人也可私下转让二手汽车，买主与卖主自行电话联系，然后上门看车、议价购买，买主也可通过按揭购买，但需要自己向银行或车贷公司申请个人贷款。

据澳大利亚汽车工业联合会FCAI统计的数据显示，2011年澳大利亚销量前十名的品牌分别为丰田、霍顿、福特、马自达、现代、日产、三菱、大众、斯巴鲁和本田。销量前三名的车型则分别为紧凑级轿车马自达3、中级车霍顿海军准将、丰田皮卡海拉克斯。澳大利亚人在汽车消费喜好上根据人种的不同呈现不同的特征，比如丰田品牌因为更经济省油、维修保养费用更便宜而受到亚洲移民的喜爱，英国、美国等白种移民则更喜欢澳大利亚本土汽车品牌霍顿。

汽车消费信贷渗透率70%以上

和美国、英国等发达国家一样，澳大利亚人也崇尚超前消费观念，买房、买车以及大型家电等一般都会选择分期付款。上述2011年度澳大利亚畅销车型前三名中，价格最贵的霍顿海军准将的入门级车型起步价只有AU$36990，顶配车型也不超过AU$63000。而澳大利亚普通白领年薪大约在5万澳元左右，对比之下，澳大利亚的汽车价格不算高，但是即便有能力一次性全款付清，他们也更愿意选择贷款支付。

澳大利亚拥有比较完善的征信体系，只要信用没有污点，办理汽车贷款很方便。据悉，在澳大利亚，超过70%以上的人会在购买汽车时选择贷款。与中国市场不同的是，在澳大利亚除了银行和汽车金融公司，还有很多其他金融组织具有放贷权限。这些机构的资金来源并非是银行，也不是储蓄，而是通过基金，信托等手段募集资金 ，如养老金等 。至于选择哪种机构，则视消费者个人资质以及信贷产品的适合度来定。

一般来说，而且办理以国民银行、澳新银行、联邦银行以及西太平洋银行为首的银行个人贷款利率较高，门槛要求也比其他金融机构要严格得多。以澳洲国民银行为例，要申请购车贷款，必须年满18周岁、有固定收入证明且具备一定还款能力、身份为澳洲永久居民且申请贷款额度必须大于5000美元，低于这个额度只能办理信用卡分期付款。并且对于没有房产证明的申请人，最多只能从银行贷到车价的30%。

车贷公司的审批条件就要宽松得多，车贷公司也分为正规和非正规。正规车贷公司有一套完整的申请、审批流程，对年龄以及固定收入证明或其它资产证明的要求与银行相似，但不要求一定是澳洲永久居民，对没有拿到绿卡的人来说比较合适。而非正规的车贷公司甚至不要求收入证明即可办理，但是利率较高，且合同规范性差。

各种车贷公司和非银行金融机构的活跃，对于推动澳大利亚汽车个贷市场的发展功不可没，但也在一定程度上对汽车金融公司造成了压力。2008年金融危机后，通用汽车金融和通用电气公司旗下从事消费信贷的子公司GE Money先后退出澳大利亚的汽车融资行业。2009年年初，福特汽车信贷宣布停止为澳大利亚的零售汽车销售提供融资。其他仍在在澳大利亚的开展业务的汽车金融公司市场占有率也并不理想，除了更低的利率优惠促销外，它们很难与抗衡车贷公司更灵活的贷款门槛以及审批程序抗衡。

车贷公司信贷产品更丰富、审批更灵活

澳大利亚可以提供消费信贷的机构虽然多，但整体市场并不混乱。衡量一家金融组织是否稳定可靠，消费者可查询该金融组织的信用评级，不少非银行金融组织的信用评级甚至高于银行，在信贷产品的选择上也要丰富得多。

Stratton是澳大利亚最大的车贷公司，其官方网站上显示，这家专注于汽车金融的机构可以提供多种金融方案，包括租赁、分期付款、动产抵押贷款、代替租赁以及普通的汽车贷款等等。消费者可以在网站上做出初步资格鉴定，并选择适合自己的贷款方案，如果条件吻合，最快5分钟即可完成审批。

在该公司提供的多种金融方案中，对国内来说还比较新颖的金融方案有融资租赁和代替租赁。融资租赁比较适合公司或者短期居留的人士，以及将车辆用于商业目的的人群。消费者按月支付一定的租金取得车辆的使用权，但车辆的所有权则在金融公司手中。租赁期结束后，消费者可以支付车辆残值价格取得其所有权，或再行租赁其他车辆。一般要求租赁期限在2-5年之间。其好处是利率固定，且消费者不用支付车辆购置税等相关税款，用于商业用途的其他税费也可避免。

代替租赁是企业、员工和汽车金融公司三方签订的一种方案，由企业出面与金融公司签订租赁协议，并代表员工从每月工资中扣除租金的一种租赁形式。如果企业与员工的雇佣关系终止或租赁协议结束，租赁合约中需要履行的责任则从企业转移到员工。这种方案不仅可以享受到融资租赁的所有好处，还能控制车辆的维修保养费用，而且企业是税前收入来进行还款，一定程度上也降低了消费者需要缴纳的个人多的税。

(编辑 汪琪)