法国：欧债危机老龄化波及汽车信贷消费

以浪漫著称的法国人在汽车消费方面表现得十分理性，经济型的小型车、两厢车在法国大行其道。在新车交易中，通过贷款消费的比例虽不及美、德、英，但也占据相当比例，一度超过6成。

顶峰时期，各种信贷机构如雨后春笋遍布法国，信贷公司、银行、商家提供的贷款购物信息充斥在日常生活的各个角落，商家们绞尽脑汁“引诱”消费者进行贷款消费，对学生等特殊群体还推出利率优惠。

法国信用档案实现联网，放贷方登陆法兰西银行的电脑系统，即可查询、核实客户的个人信用状况。

受观念转变、人口老龄化以及经济危机等内外因素影响，法国汽车市场的刚性需求正在逐渐下降，汽车销量以及汽车信贷正面临双双萎缩的局面。在Benchmark集团的一项调查中，超过四分之三的人表示难以负担买车、养车的费用而不愿意购车；五分之一的调查者表示可以选择租车服务。

小型车、两厢车大行其道

提到法国，人们很容易想到埃菲尔铁塔或卢浮宫，又或者是Louis Vuitton、Christian Dior、Chanel等知名奢侈品，或许还有闻名遐迩的香榭丽舍大街……而容易被忽略的是，这个充满浪漫情调和艺术气息的国度，实际上也是一个拥有上百年历史的汽车大国。

汽车工业是法国经济的传统支柱产业之一，标致-雪铁龙、雷诺两大汽车集团均诞生于此。不过与法国奢侈品领秀全球的地位相比，法国汽车的名气稍显逊色，而且在纯正法国血统的豪华车、超级跑车这一页，至今仍是空白。

法国人均汽车保有量位于全球第三，仅次于美国和意大利，不过与美、意等国家不同，汽车在法国百姓中的地位并“不那么重要”，以浪漫著称的法国人在汽车消费方面表现得十分理性，这在热销车型上有最直接的反应，经济型的小型车、两厢车在法国大行其道，奔跑在大街小巷的不是国产雷诺、雪铁龙、标致便是大众，不仅如此，大部分车型还都看起来旧旧的，而各种高端豪华车型并不常见。

信贷比例一度超过6成

在法国，一辆普通小车的价格低则1万欧元，较高的超过2万欧元。在新车交易中，通过贷款消费的比例虽不及美、德、英，但也占据相当比例，一度超过6成。

法国人对消费贷款的热情于20世纪80年代末蓬勃发展，到本世纪初达到顶峰。其人均消费信贷债务在欧盟成员国中仅次于德国和英国，房贷和车贷是两大重要组成部分。在此期间，各种信贷机构如雨后春笋遍布法国，信贷公司、银行、商家提供的贷款购物信息充斥在日常生活的各个角落，商家们绞尽脑汁“引诱”消费者进行贷款消费，对学生等特殊群体还推出利率优惠。

法国的汽车信贷的渗透率也在这一时期直追德、英两国。在法国，办理贷款购车首付款一般为车价的30%，偿还期从1年到5年不等，主要是按月定额偿还和按月变额偿还两种形式。放款金融机构可确定提前偿还款额的最低数额，但在任何情况下都不得强迫借款者提前偿还。

信用档案实现联网

法国信用档案实现联网，放贷方登陆法兰西银行的电脑系统，即可查询、核实客户的个人信用状况。申请购车贷款需满足年满18岁、有稳定的收入、居住在法国（不是户籍限制，提供居留证即可）三个基本条件，能否获得贷款、能获得多少贷款则取决于申请人的收入、职业、工龄、年龄等，这里的年龄不同于前面“年满18周岁”的准入标准，而是信贷机构设置的淘汰标准，很多机构拒绝给65岁以上的老人提供贷款，因为过了这个年龄的老人身体处于不稳定状态，容易发生意外而导致无法收回贷款。

较为完善的法律制度是法国汽车信贷发展不可或缺的一部分。法国于1978年颁布《消费法》，其中对个人消费信贷各方的权利、义务和仲裁办法做了严格规定。为了规范消费贷款，法国政府还对对相关法律不断改进，并于2011年5月1日起实施消费贷款改革法案，该法案规定，3000欧元以下的消费贷款必须在36个月内还清，3000欧元以上的消费贷款必须在60个月内还清，旨在避免部分消费贷款的每月偿还额度太低、还款期限过长而导致消费者需要支付的贷款利息变得很高，银行借贷的风险也相应增加的风险。

欧债危机波及汽车信贷

不过近年来，受消费观念以及经济危机等内外因素夹击，法国的汽车销量和汽车信贷正面临双双萎缩的局面。

因为，法国市场对汽车的刚性需求正在下降。尽管不久前公布的数据显示，2011年法国新车销量达到220.4万辆，但是这其中来自家庭购车的数量还不到130万辆，剩余部分则来源于企业和租赁公司更新车队产生的需求。麦肯锡发布的调查认为，人口老龄问题将给法国汽车消费带来极大压力，它将导致法国家庭富裕程度降低，从而降低汽车市场消费主力--家庭购车的需求。另外，到2030年，65岁以上的消费者将占据汽车消费半壁江山，而按照目前多数信贷机构拒绝为65岁以上老人办理信贷的潜规则来看，两者势必形成矛盾。

而且法国人的主观消费意识也在发生变化，其转变与当初日本的消费习惯相似，在经历了上世纪80年代对高档奢侈品的盲目追求之后，法国人的消费热情近年来开始冷却，他们对汽车的定义也越来越理性，私家车仅仅作为一种交通工具而不是必需品。在Benchmark集团的一项调查中，超过四分之三的人表示难以负担买车、养车的费用而不愿意购车；五分之一的调查者表示可以选择租车服务。这种观念的转变和普及，势必引导法国汽车销量以及汽车信贷消费向低迷的方向发展。

接踵而至的两次经济危机也给法国汽车行业带来重创。2008年经济危机以来，法国失业率居高不下，百姓购买能力停滞不前，汽车市场受到正面冲击。2008年底，法国政府出台以旧换新补贴政策，帮助法国汽车业挺过艰难的三年，但该政策已于2010年底退市。而随着以旧换新补贴政策余温褪去以及目前仍然笼罩在欧盟的欧债危机，法国人的消费信心呈持续下滑态势，今年前两个月，法国乘用车销量同比跌幅达20.5%，累计销量仅310109辆。

多数机构和汽车企业对未来的法国汽车市场预测悲观，在今年2月由法国中央银行发布的一项数据显示，44.8%的银行预计包括汽车信贷消费在内的个人消费贷款需求将下降。调查同时发现，为了应对欧债危机，37.2%的银行将收紧个人消费贷款的审批条件，而17.5%的银行早在去年第四季度就已经开始调整放贷标准，放贷数额、期限、利息、信贷合同条款都有不同程度提高。

(编辑 汪琪)