沈根伟：上汽财务将运用高科技控制风险

上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己试水汽车金融；2008年全面启动汽车金融业务。

上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟

3月26日下午，上海市静安区康定路1199号，在那幢显得有点庄严的上汽财务公室大楼上，总经理沈根伟与理财周报中国汽车金融实验室研究员进行了1个多小时的对话沟通。在沈根伟的谈笑风生中，我们了解到，短短4年时间，该公司2011年经销商融资业务已经达到500余家，个贷业务已突破10万单，且批发贷款持续保持零不良率，零售贷款的不良率，仅为1.12‰，均为全行业最好水平。

它的成长经验告诉我们，有严格科学的监控管理机制，中国汽车金融大有可为；而它的发展经历更启迪我们，中国企业该如何在引进外资中学习，在学习中进步，在进步中强大……

经销商融资业务行业第二

上汽集团领导认为可以尝试外国的业务模式。经过几年观察，认为中资汽车财务公司也完全可以尝试，于是，2007年年底，上汽财务开始试点汽车金融业务，2008年正式全面启动。至2011年，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。

理财周报：从汽车金融这个范围来说，上汽财务目前开展的业务项目包括哪些？

沈根伟：中国的财务公司是中国企业体制改革和金融体制改革的产物，是隶属于大型集团的非银行金融机构，为适应大型企业集团资金管理需要而组建的，集团内部成员企业的富余资金存在财务公司，而需要资金的企业可向财务公司贷款。

以前，我们的主要业务包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。从这方面来讲，我们的业务比银行还广。银行不可以做股票，它可以做债券。但银行客户面比我们广，我们只能做自己集团内部的业务。除上述业务范围外，我们还有一项业务，就是可以对购买集团产品的个人和公司提供贷款。比如经销商购买我们的产品，可以做经销商融资贷款，消费者购买我们集团的产品，可以做个人消费贷款。这就是我们今天所要讲的汽车金融业务。

理财周报：你们是从什么时候开始开展汽车金融业务的？

沈根伟：十几年以前，银行和我们公司都尝试过汽车金融业务，但没有开发和引进一种合适的业务模式，结果很不成功。之后的几年时间，银行和我们公司都暂停了这项业务。
但是上汽集团领导的思路非常开阔，他们认为可以尝试外国的业务模式。于是2004年，上海汽车集团财务有限责任公司与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家汽车金融公司—上汽通用汽车金融有限责任公司，之后在中国又陆续有多家外资品牌的汽车金融公司成立。
在那些年里，上汽财务公司也在观察上述这些汽车金融公司的业务模式，觉得其有一定的合理性，我们认为中资汽车财务公司也完全可以尝试，于是，在2007年年底，上汽财务开始试点汽车金融业务，2008年正式全面启动。

理财周报：目前，上汽财务与多少家经销商有融资业务的合作？

沈根伟：2011年，我们合作经销商融资业务在汽车金融公司里面名列第二。已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上海大众的大众和斯柯达品牌的渠道覆盖率是44%，上汽乘用车的荣威和MG品牌的渠道覆盖率是63%。

2011年个贷业务增长150%

个人消费贷款业务主要与上海大众的大众、斯柯达品牌以及上汽乘用车的荣威和MG品牌有合作。从渠道覆盖率来说，大众和斯柯达品牌达到93%，荣威和MG品牌接近90%。2011年个人消费贷款业务共放款10万余单，增长了150%左右。

理财周报：个人汽车消费贷款方面，你们与哪些品牌有合作？

沈根伟：目前，个人消费贷款业务方面，主要与上海大众的大众、斯柯达品牌以及上汽乘用车的荣威和MG品牌有合作。从渠道覆盖率来说，大众和斯柯达品牌达到93%，荣威和MG品牌接近90%。

理财周报：那2011年，上汽财务在个贷方面共放贷多少笔？与2010年相比增了多少？

沈根伟：2011年个人消费贷款业务共放款10万余单。而2010年是4万单。增长了150%左右，在整个汽车金融行业里名列前茅。

理财周报：今年个贷消费业务发展如何？

沈根伟：在个人消费贷款业务方面，今年1月份实现放款11000多单，去年同期只有5000多单。2月份实现放款6800多单，去年同期只有2000多单，3月份的放款大概在11000单，去年同期是3000多单。从这个数据就可以看出，今年个贷业务的增长十分快速。

理财周报：增长如此快速的原因是什么？

沈根伟：原因有三个，一是公司管理层明确了把汽车金融业务做为我们的主营业务，在各方面加大了投入；二是在各个重要时刻，我们管理层做出了正确的决定，采取了正确的决策；三是和整车厂取得了越来越多的共识，特别是与整车厂成功的联合促销对推动业务发展发挥了重大的作用。

理财周报：今年为止，你们推出了多少信贷消费产品？

沈根伟：今年1-3月份，我们与上海大众和上汽乘用车都有合作。推出的有零利率、低利率、半付半贷等多个产品，产品贷款期限涵盖1年期、2年期和3年期，活动比较丰富。目前接到的信息来看，第二季度我们还会与整车厂共同推出联合贴息促销活动。

理财周报：除了促销信贷产品外，目前国内汽车金融常规产品同质化比较严重，而且产品单一，消费者没有多少选择余地，有没有推出有特色的个性化的常规信贷产品？

沈根伟：汽车金融公司很少做个性化灵活的信贷产品，是因为它对系统要求很高，一般的汽车金融公司做不了。今年，我们就推出一个新的常规产品叫“三年随薪贷”，这个产品目前在行业内是独有的。它最大的特点是，设置了允许每年有一次大额还款机会，从而降低了车主平时的月供额。这主要是考虑到现在很多工薪阶层在年底会有一次拿年终奖或投资分红的机会。这个产品推出之后，很受消费者欢迎。

国内竞争比国外还要大

财务公司与汽车企业是共生存、同发展、同成长的关系。因此在整车厂、经销商那里有更大的信任度。

此外，由于我们与整车厂都属于同一集团，在风险认识上也更加到位。我们的业务模式决定了我们的风险控制比银行做得更具体、更扎实。

理财周报：中国汽车金融目前是否还处于竞争不足的状态？

沈根伟：竞争足与不足是相对的。在欧美国家，不存在竞争不足的问题。因为在国外，汽车金融与汽车制造销售同属一个集团，汽车金融公司对本集团的汽车金融业务有相当高的垄断度，银行很难参与整车厂的联合促销。但在中国，银行对于汽车金融业务的介入程度还是相当高的，与欧美国家相比，竞争是相当激烈的。

理财周报：从汽车金融的角度来说，你们与银行相比，有什么优势？

沈根伟：我们的优势和汽车金融公司有点类似。首先我们作为汽车行业的专业金融机构，更了解汽车行业。其次，银行一般乐意做的事不是雪中送炭，而是锦上添花。银行每年都有行业信贷政策，根据当年形势确定重点行业。对他们来说，开展汽车金融业务不是必须的，汽车行业好的时候可以多做，汽车行业不好的时候可以少做甚至不做。而我们不一样，我们本来就是专门做汽车金融的，财务公司与汽车企业是共生存、同发展、同成长的关系。因此在整车厂、经销商那里有更大的信任度。此外，由于我们与整车厂都属于同一集团，在风险认识上也更加到位。我们的业务模式决定了我们的风险控制比银行做得更具体、更扎实。目前，我们在业务上，没有出现过任何风险，而一些银行在汽车金融业务上已经出现过风险。

个贷坏账率为1.12‰

我们运用科技手段进行风险控制，开发了“合格证远程监控系统”、“车辆远程监控系统”、“视频签约系统”，对部分经销商采取驻点客户经理管理模式，在提高风险控制的能力和水平的同时，降低成本。

理财周报：那目前，你们的个贷坏账率是多少？

沈根伟：我们个人汽车消费贷款坏账率（这里指30天以上违约率）为1.12‰，并且是拨备前的数字，这个坏账率是行业最低水平，仅为行业平均水平的几分之一。

理财周报：既然坏账率这么低，而且刚才您也讲到风险控制，我想，上汽财务在这方面应该有一些独特的管理方式和经验可以和大家一起分享的。

沈根伟：（点头笑）哦，这个可以讲一讲。有几方面的东西是我们上汽财务特有的。

1.运用科技手段进行风险控制。我们开发了一个“合格证远程监控系统”，发明了配套设备合格证保管箱。经销商必须把合格证放在合格证保管箱内，而我们在公司本部通过这个系统可以知道经销商的合格证是否按规定保存在保管箱内，这个技术采用了RFID互联网技术。目前这个管理系统已经在荣威和MG品牌的经销商上线，接下来，还要在大众和斯柯达品牌的经销商上线。这样可以避免个别经销商把合格证拿去做抵押融资。
在此基础上，我们还开发了一个“车辆远程监控系统”。在车辆上安装了电子芯片，经销商融资车辆是否按规定停放在车库，通过这个远程系统我们可以实施监控。
借助上述两个管理系统，我们可以减少人工点库的次数，降低了成本，更为重要的是提高风险控制的能力和水平。

2. 对部分经销商我们采取了驻点客户经理管理模式，他们对经销商处实行驻点管理，既管理合格证，又管理车辆钥匙。同时他们也参与零售管理，人员培训和营销推广。这个模式的好处在于既控制了风险，又推动了个贷的销售。

3.为了保证个贷签约的真实性，我们还开发了一个“视频签约系统”，防止个别人员用假身份证贷款、非借款人本人签约等情况的发生。通过视频监控核对了本人及其证件，确保合同的真实性，借款的真实性。

理财周报：你们怎么看待2012中国汽车信贷消费市场？

沈根伟：2012年中国汽车信贷消费市场应该会比较快速地发展。大家对这个领域都很感兴趣，更多汽车金融公司即将挂牌营业。

理财周报：你们估计3-5年后中国汽车信贷渗透率能够达到多少？

沈根伟：这些年个人汽车消费贷款业务增长很快，但主要是靠汽车销量的增长，而不是汽车消费贷款渗透率的增长。现在看来，渗透率提升是一个比较缓慢的过程，在未来3-5年间，我个人觉得汽车消费贷款的渗透率有可能提升到20%-25%，这是一个谨慎乐观的估计。

(编辑 汪琪)