“交强险”限外令即将终结 难解巨亏局面

※ 交强险运营以来情况不容乐观，几年来近200亿元的累计承保亏损令交强险改革的呼声越来越高，外资财险的进入也被看作是改革的方式之一。

※ 2011年我国车险市场的规模超过3000亿元，而同期21家外资财险公司的原保费收入仅有52亿元，占整个财险市场比例仅1.1%。

※ 外资保险公司的经验善于将不同等级的风险进行分割，从地域、驾驶习惯、乃至家庭情况等方面将不同的投保者进行非常详细的划分，通过增加减少保费来实现平衡风险。这对于他们在中国的扎根经营，有着更深刻的意义。
 

2月14日，国家副主席习近平会见美国总统奥巴马后，按商定，中美双方发布了中美战略与经济对话框架下经济对话议定的《关于加强中美经济关系的联合情况说明》，其中明确表示“目前中方已决定对外资保险公司开放交强险”。虽然是官方首次明确表态交强险向外资公司松绑，但业内对此消息表现却并不如预期般兴奋。虽然部分外资财险公司表态将等待最终政策，积极加入“战局”，但不少专家及中资财险公司负责人则对此举能否改善交强险巨亏现状持观望状态。“交强险是一种强制保险，即便对外开放，也会坚持不赢不亏原则。而在现有的交强险先赔付，商业险再赔付的机制下，其亏损或难改善。”专家坦言。

巨亏倒逼交强险“限外令”松绑

虽然此次的《联合声明》中并未披露放开的具体时间表，仅表示“目前中方已决定对外资保险公司开放交强险，在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施”，但保险公司业内人士也向记者透露，去年下半年保监会已经向国务院递交了外资财险经营交强险的相关方案，因此开放并不存在技术性的门槛，只要等待审批通过即可，预计年内完成的可能性很大。

而事实上，对于外资财险公司放开交强险的呼声一直高涨，其主要就因为交强险运营以来的历年巨亏。根据2006年7月实施的《交强险条例》，我国的机动车必须强制投保这一责任险种，但车主只能向中资财险企业购买，外资财险公司一直被阻挡在中国车险市场的门外。但交强险运营以来的情况却不容乐观，2006年7月至2008年的承保亏损37.4亿元，2009年承保亏损53亿元，2010年承保亏损达更达到了97亿元。近200亿元的累计承保亏损也令交强险改革的呼声越来越高，外资财险的进入也被看作是改革的方式之一。2011年8月，保监会发文称，正积极研究向外资保险公司开放交强险问题，引进吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动我国交强险提高经营管理水平。

外资财险的52亿与3000亿

 限外令的松绑对外资财险意味着什么？“不能做交强险，我们的车险业务根本没法开展。”有外资财险业内人士坦言，一般车主给车辆投保都是“交强险+商业车险”，“虽然我们可以做商业车险，但几乎没有人会选择分开在两家公司投保。”据不完全统计，目前在国内有经营商业车险业务的外资财险公司包括三星、国泰、安联、现代等不超过10家，并且大多选择与中资公司合作的方式经营，导致承保利润依然为负数。

虽然交强险目前的年到期承保责任不足千亿，但商业市场规模却更为庞大。一般情况下，车险业务在财险业务中占比达到了70%，2011年我国财产险市场原保险保费收入约4618亿元，逆势增长18.54%。如果按照70%的比例计算，车险市场的规模超过3000亿元，而同期21家外资财险公司的原保费收入仅有52亿元，占整个财险市场比例仅1.1%。

“交强险对于任何一家经营车险业务的公司都有着极大的吸引力，因为它是创造保费的重要支柱产品。目前受法规所限，外资财险无法进入这领域，因此他们无法为客户提供完整的保险方案。中国决定开放交强险市场，这对保险行业而言是一重大利好消息。”安联财险方面表示。而苏黎世保险也反映积极，“这是一个非常好的消息。作为全球最大的汽车险服务提供商，苏黎世保险非常愿意参与到国内车险业务经营中去。”美亚广州分公司更用“振奋”来形容对此的态度，其表示美亚在日本、新加坡等地都有成熟的经营经验和服务机制，将根据中国内地的实际情况加以引入，现已积极准备包括人员、培训、理赔服务等。

中资财险冷眼旁观外资搅局

虽然呼吁了多年的“限外令”松绑终于来了，但中资财险公司却并未如预期般紧张，更有公司相关负责人向记者坦言“根本没把外资当作过竞争对手”。而这种轻视也并非没有道理，外资财险在国内车险业务上并不具备优势。

在基础建设上，本地车险业务需要大量的销售团队、网点以及与4S店等各类渠道资源，这方面外资财险与刚进入市场的小型中资财险公司并没有区别。“以往外资财险主要是依靠外资股东背景，做一些外资品牌车、高端车的承保，就算业务放开，他们也很难马上扩大规模。”另一方面，交强险属于统一费率，各家公司并没有定价权，外资在海外的经营优势很难体现。

重庆大学保险与社会保障研究中心主任、中国保险学会理事黄英君向记者表示，交强险具有很强的公益性，不会因外资险企进入交强险市场发生变化，至少在可以预见的几年内不会发生变化。“而交强险亏损也不是保险公司制造出来的。从有关报表看，保险公司交强险亏损和商业三责险盈利都是事实，主要原因是发生交通事故后存在第三者责任时，一般由交强险先行赔付，超过赔付限额后才由商业险赔付。” 

而中央财经大学保险学院院长郝演苏更直言，国内车险市场格局已经基本形成，同时外资服务网络有限，外资经营交强险后市场格局很难改变。

车主：无论中资外资，服务质量最重要

对于业界热议的交强险“限外令”松绑，接受记者采访的车主们的表态却出奇的一致，无论中资外资，服务质量才是他们最关注的。“我投保车险最看重的是服务，其实各家的保费差距不大，但有事故的时候，服务质量就千差万别，这对于我们车主才是最直接的影响。”开了6年车的姚先生告诉记者，自己曾经更换过三家保险公司，也曾遇到过理赔纠纷。新车主刘先生也是同样的想法，他去年在4S店买的保险，看重的就是出了事故后可以得到快速及时的理赔，“大保险公司在很多4S店都有驻点的工作人员，修理的时候不需要再提前到其他地方定损，后续的理赔也有保险公司和4S店直接搞掂，可以省很多麻烦。”
    对此，黄英君也表示，市场放开后外资财险也不会无的放矢而盲目追逐市场份额，而是会注重开拓潜在市场、细分市场，实施差异化竞争，体现自身品牌优势。而根据普华永道的分析，目前外资保险公司市场份额停滞不前，很大程度上受到经营范围的限制，交强险的开放，也能为其增加财产和意外险公司份额。就外资保险公司的经验来看，他们善于将不同等级的风险进行分割，从地域、驾驶习惯、乃至家庭情况等方面将不同的投保者进行非常详细的划分，通过增加减少保费来实现平衡风险。这对于外资保险公司在中国的扎根经营，有着更深刻的意义。
 

(编辑 汪琪)