汽车信贷消费现新需求

 车市步入6月淡季，现金让利见底、常规市场活动推动乏力，各种购车零/低首付、零/低利率促销活动受到了经销商的热烈追捧。豪华品牌、合资品牌、自主品牌纷纷推出信贷促销方案，“奇瑞E5首付仅需9999元”、“沃尔沃1-3年0利率”、“奥迪A1月供低至88元”……市场上，铺天盖地的信贷促销广告冲击着人们的眼球，它们的目的，是说服资金不够充足、或者对流动资金要求较高的消费者提前购车，让淡季不那么难熬。

银行试水灵活信贷产品

此前，多由与厂家有从属关系的汽车金融公司在各种零/低首付、零/低利率活动中唱主角，银行则多以常规的首付三成、最长贷款期限三年、等额月供这一单一的信贷产品拼打市场。但是今年，各大银行也开始在车贷产品上推陈出新，不仅开始抢夺厂家贴息资源，与经销商的合作也更趋深入。

“比如说凯美瑞2.0E精英版，售价17.98万，首付只需要三万多就可以把车开走，购置税、保险都可以作为贷款月供”，在广州一家广汽丰田4S店，展厅经理古先生略带兴奋的向记者介绍近期店内与某银行推出的新信贷方案。除了低至两成的首付，一般要求提车时缴纳的购置税、保险费均可作为贷款部分纳入月供，也就是说，消费者只需要缴纳车价的20%和4S店收取的手续费，共计不到4万元，即可拥有一辆全新凯美瑞车型。

平安银行在今年争取到了与雷克萨斯厂家的合作，针对RX270推出一款0利率信贷方案：客户首付50%、剩余50%尾款分三次每半年还款一次，在一年半的贷款期限内享受0利率优惠，利息由厂家和合作4S店各自承担一半。不过，由于需要4S店承担部分利息，该方案并非强制推广，由4S店自愿参与。

在现金让利见底、常规市场活动推动乏力的情况下，这种低首付、低利率甚至0首付、0利率的促销形式可以让一部分资金不够充足、或者对流动资金要求较高的消费者提前购车，也受到了经销商的热烈欢迎。广州长悦雷克萨斯是参与“RX270零利率”信贷方案的4S店之一，据该店工作人员透露，该方案推出后“效果还是不错的。”

上述广汽丰田4S店展厅经理古先生也表示，“凯美瑞这个信贷活动现在还没有大规模推广，银行方面前期先试水看看效果”，但很看好这个活动，而前期在店内的小范围推广也证实了它的吸引力，“广州这个地方的消费者算是比较冷静理智的了，这样的方案要是放在北方，效果应该会更明显。”古先生如是说。

银行的车贷业务也借此得到了提升。据平安银行相关人士透露，目前平安银行汽车金融部全国合作经销商数量已经达到近5000家，第一季度单独与经销商签订合作协议的数量为800余家。第一季度，平安银行实现零售合同31000多笔，在提到业绩增长原因时，该人士回复称，“我们通过深化大厂商、大集团战略合作，进一步开拓新合作业务方向，以点带面，全方位拓展及深化合作渠道，同时向市场提供全面多样化的车贷产品、灵活信贷政策、高效的审贷速度等服务手段，来保证业务的快速稳定增长。”

经销商呼吁放低车贷申请门槛

在走访过程中，多家4S店负责金融按揭的工作人员表示，现在申请车贷比以前容易多了。由于竞争激烈，汽车金融公司、银行在车贷政策上均有放宽迹象，其中又以银行的门槛调整更为明显。

比如，此前一些银行设置贷款额度不能低于8万元的要求，使得售价在10万以下的车型出现贷款难的情况，现在多数银行在主推信用卡按揭后，已不再对此做硬性要求。此前，银行在审批申请贷款人资格时，几乎都要求有房产证明，没房产要求提供有房产的担保人，现在除了个别银行外，一般有持续一定时间的社保、公积金缴纳证明和银行流水就可。

不过，仍有经销商表示，银行的门槛设置与金融公司相比，仍显得过于呆板。一家自主品牌经销商抱怨，自主品牌多是中低端车型，其面临的客户群体中，一部分是小企业主、小作坊主，“他们有的是外地来广州打拼的，名下在广州没房产，不是本地户口，没有固定收入，有的连营业执照都没有，但是这类人群同样有着资金周转需求和购车需求，却往往无法通过银行审批。”该经销商称。

东风本田车友特约店销售经理张先生告诉记者，不少商业银行有到店接洽信贷合作事宜，但最终未能达成合作，因为“他们的门槛设置没什么优势。”据张先生透露，不少银行即使不再要求房产或者担保人，但是对银行流水的要求却很高，既要稳定，又要达到一定额度，对一些做生意的人来说很难达到。不久前，店内与东风财务签约合作，主要看中的便是东风财务在申请上的低门槛设置。“东风财务对申请材料需求与其他金融机构基本相同，区别在于它采用的是评分制，比如能够提供稳定的银行流水证明是多少分，能够提供学历证明是多少分，能够提供其他资产证明是多少分……然后累计得出一个总分，按照分数的多少确定发放多少贷款。这对私营业主来说非常有利。”据悉，该店与东风财务签约一周即收获四个订单申请，势头不容小觑。

一名经销商人士坦言，“从我们经销商的角度来讲，目的是将车卖出去。我们是不希望出现客户希望买车而受自身条件限制申请不了贷款、导致订单流失的情况的。”而对于资质不稳定人群容易产生坏账风险的问题，该人士更是直言不讳，“这是银行或者金融公司风险控制能力的问题，如果别人可以做，而你做不到，这也是你的能力问题。”

汽车金融公司专业化优势凸显

汽车金融公司的专业性优势在新环境面前得到了充分体现。据各大金融公司反馈的数据显示，过去两年，汽车金融公司零售信贷合同得到了快速增长。宝马汽车金融（中国）有限公司总经理兼首席执行官柯迪透露，2012全年零售合同量同比2011年增长超过200%；上汽通用汽车金融相关人士告诉我们，2011年公司零售信贷合同量约24万个，2012年这一数字达到近28万个，同比增长约16.7%；而像东风日产汽车金融，尽管去年受中日关系影响，零售合同量未能完成全年目标，但是渗透率提升明显。

“消费者对汽车按揭的关注度和接受度都在提高”，广州一家奔驰4S店金融保险顾问告诉记者，“从店内情况来看，办理信贷按揭的多选择奔驰金融，主要是金融公司长期与厂家举办贴息促销活动，金融公司的方案更丰富更灵活也是一个原因。”该工作人员举例，选择奔驰金融公司提供的弹性贷款方案的人越来越多，而像去年推出的融资租赁产品，也以较高的速度在增长，“现在已经可以占据奔驰金融信贷客户群的10%。”而一家雷克萨斯4S店也表示，今年店内信贷渗透率超过40%，与去年同期增长明显，但主要是以丰田金融为主。

汽车金融公司的优势不仅仅在于信贷产品更加灵活丰富。经过前几年的摸索，不少金融公司在风险控制方面已形成一套完整的风险控制体系，这也使得它们在拓展业务时更能放开手脚。以上汽通用汽车金融为例，首先，一支数千人的融资保险经理“地面队伍”，驻扎在经销商店面里，负责收取、审核客户资料，成为第一道风险控制的防线。其次采用先进技术手段进行资信审查，降低风险。比如利用“人脸识别系统”对客户的身份进行验证等。另外，上汽通用汽车金融还借鉴国际信贷风险控制技术建立了评分系统，根据申请客户的年龄、职业、收入、房产，特别历史信贷记录和违约情况等条件，可实现在较短时间内完成对客户的个人资信进行评分，然后由公司的专业信贷人员进行自动或人工审批。

业内人士指出，经销商关注信贷产品的灵活性和申请门槛的的高低，这是市场向金融机构提出了新的要求，也给金融机构提出了新的挑战。银行加大对车贷市场的投入，对推动整个汽车信贷市场走向成熟、规范化大有裨益。但同时需要警惕的是，风险控制是永恒的主题，银行与金融公司的属性不同，在产品定制的专业化、人力投入的规模方面不可同日而语，在发展时切不可急功近利，重蹈2004年时的覆辙。