当很多专家还在称中国的汽车信贷消费渗透率只有13%或者15%，远低于欧美发达地区时，理财周报中国汽车金融实验室却从市场调研中了解到，2013年，中国汽车信贷渗透率已超过了20%，高档豪华品牌甚至已经超过30%。
2013年信贷渗透率大幅提高
众所周知，依托上汽通用汽车金融有限责任公司，上海通用汽车在信贷营销方面一直走在行业前头。尽管上汽通用汽车金融和上海通用汽车公关部均没有向理财周报中国汽车金融实验室提供上海通用汽车三个品牌的信贷渗透率，但我们从他们多家4S店了解到，雪佛兰4S店的渗透率已经超过了25%，别克4S店的渗透率超过20%，凯迪拉克的渗透率则比这两个品牌还要高，在30%左右。
“我们在2011年的时候雪佛兰店的渗透率就已经达到25%，别克店的渗透率达到20%了，现在这个数据要比2011年还高。因为我们从2011年开始，还和银行展开合作，对信贷渗透率的促动也就更大了。”广州安骅汽车贸易有限公司的高管坦言。
广汽本田的信贷营销也做得比较早。虽然此次该公司没有向本实验室提供他们的信贷渗透率，但在此之前，广汽汇理副总经理罗宜东在与本实验室研究员交流时透露，广汽汇理2013年在广本渠道的信贷渗透率在15%-16%之间。据他估计，“加上银行，广本平均店面的渗透率应该在23%-25%之间。”
广汽丰田一直以来对销售店的金融业务考核只包括丰田金融和广汽汇理两家金融公司，银行贷款数据从2014年才开始纳入正式管理。该公司提供的数据显示，2013年广汽丰田通过金融公司的贷款渗透率为16.3%。与2012年相比，金融公司的贷款渗透率提高了两个百分点。
东风本田金融业务科提供的数据显示，2013年东风本田贷款平均渗透率为23.7%。相比2012年8.5%的渗透率提高了13.3个百分点，环比增加156.4%。东风本田恒通达店总经理杨伟新则告诉本实验室，他们店2013年渗透率在22%、23%左右。“主要是怕审批时间长，所以我们有时会鼓励车主一次性购买。”
东风日产水平事业部汽车金融业务科提供的数据显示，2013年东风日产的消费信贷渗透率超过了20%，与2012年相比提高了十个百分点。
一汽-大众汽车有限公司金融管理部由于将每个4S店与金融公司和银行的合作全部纳入管理，因此其数据更加全面，渗透率也较高。2013年一汽大众大众品牌信贷消费渗透率达28.8%，较2012年提高3.3个百分点；奥迪品牌渗透率达36.6%，较2012年提高8.4个百分点。
和奥迪一样，其他豪华高档品牌的渗透率相对来说也高一些。宝马汽车金融（中国）有限公司提供的数据显示，2013年宝马金融零售贷款渗透率达到32.5%，与2012年相比，提高了两个百分点。如果加上银行的数据，宝马的渗透率应该更高。而雷克萨斯副总经理郎立新在2013年11月与本实验室研究员交流时也透露，2013年雷克萨斯的渗透率通常在40%-50%之间，各地区渗透率不同，南区较高。沃尔沃汽车金融服务部提供的数据显示，2013年沃尔沃信贷销售的渗透率也超过30%，与2012年相比翻了一番。
好促销方案渗透率可达45%
“渗透率提高的主要原因在于一汽-大众从公司内部、经销商及合作金融机构等层面进行了推动。”一汽-大众金融总监徐锦辉表示。
据介绍，2013年一汽大众大众品牌针对5款车型推出了车贷金融专案，“效果最好的为捷达车贷专案，专案渗透率由2012年12月的12.9%提升至2013年12月的34.3%。”一汽-大众汽车有限公司金融管理部相关人士称。而奥迪品牌针对14款车型推出了车贷金融专案，“其中效果最好的是A6L车贷金融专案，全年渗透率为45.05%。”
东风日产在2013年投入了更丰富的零售金融产品，并针对性地开展了提升专营店零售金融服务能力的培训项目，帮助专营店在营销活动中灵活运用金融工具、提升服务素质。
“我们2013年上半年在部分城市投入试点，在业界率先推出了消费信贷捆绑保险和售后服务的‘直通车’贷款产品，直通车产品比普通信贷产品更能撬动客户的消费能力。7-8月在东风日产十周年庆之际，我们推出了置换和贷款客户最高赠送11000元大礼包的活动，9、10月份，乘着十周年的喜庆，又开展全车系‘0首付、0利率、0月供’的促销活动并延续至年底。金融促销活动取得了较好的广宣传播效果，贷款需求不断增长，从而拉动了订单的增长，支持东风日产全年顺利完成销售目标。”东风日产水平事业部部长徐川表示。
从2013年7月开始，广汽丰田针对汉兰达连续开展“一部到位汉兰达轻松贷”的金融促销活动，降低了汉兰达的购买门槛。借助致炫新车上市，广汽丰田又推出致炫专属金融产品“好易GO”，通过广汽丰田的宣传渠道和金融公司、银行等渠道进行宣传，也带动了其他车型贷款渗透率的提高。
宝马金融将渗透率提高的根本原因归根于“市场对贷款购车需求的提高以及有力的零售金融产品”。据介绍，2013年，宝马金融推广的促销产品几乎覆盖了宝马以及MINI全系车型，只有少数小众车型没有覆盖到。其中BMW 3系先锋金融计划，BMW X1 360°金融方案，以及MINI 升级弹性贷款计划的渗透率都比较高。宝马金融还对宝马和MINI 全部车型推出延保服务。
“2013年沃尔沃为中国市场带来了多款新车型，与此同时，2013年销售公司同时也加大金融方面的促销，为沃尔沃客户提供了免息或低息贷款产品，这也使得沃尔沃信贷销售渗透率获得了大幅提升，反过来说零售贷款也为整体销售的强劲增长作出一定贡献。”沃尔沃汽车金融服务部副总裁李霞表示。
据悉，2013年，在信贷方面沃尔沃共推出了8款零售促销方案，包括3款一年期免息贷款产品和5款低息贷款产品。“从整体占比来看，36期低息产品和12期免息产品效果最佳。”李霞称。
谈及东风本田2013金融渗透率大幅度提升的原因，东风本田副总经理刘洪归纳为以下几点：一是通过不断完善与金融机构总对总的合作，打造集合多方优势资源的金融服务平台。发挥各机构特长，形成多方互补，基本完成了100%全网络覆盖。二，不断优化金融产品结构，丰富金融产品，满足差异化的金融需求。
据悉，2013年7月借十周年庆典的契机为回馈广大客户，东风本田与六家汽车金融合作机构通力合作开展全车系金融营销活动，加之经销商对汽车金融业务的重视及投入，整个活动取得了良好的效果，7-12月渗透率进一步提升至30.6%。除了十周年的金融活动外，东风本田还推出思铭单车型金融活动（零利息零手续费）方案，同时在保险、延保方面也推出多个促销方案。
2013年，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司也大力加强了与品牌合作伙伴以及经销商合作伙伴的业务关系，更在2013推出了一系列吸引眼球的金融产品和限时专案：如在2013年第三季度率先推出smart年付方案和smart“新一贷”大学生购车贷款计划。产品填补了业界空白，挖掘和培养了市场潜在客户群，助力经销商伙伴的销售。8月期间开展的“仲夏星”梅赛德斯-奔驰A/B级车限时金融专案；第四季度推出的梅赛德斯-奔驰R级大型旅行车“跃享大成”金融贷款专案。
不同地区渗透率差异较大
虽然全国平均渗透率提高了不少，但不同区域仍然存在着较高的差异，而且在不同品牌之间这种差异也不同。
以广汽丰田为例，金融公司渗透率最高的区域是华南大区，主要是客户贷款购车理念较强，客户贷款申请较多。渗透率最低的区域是华西大区，客户通过金融公司申请贷款较少。
一汽-大众则反映，2013年大众品牌华南区渗透率较高，东北区渗透率较低。“原因在于不同地区消费者对于贷款的接受程度不同，经销商的金融营销能力及合作金融机构的服务能力也各异，造成不同地区的渗透率差异较大。”一汽大众金融部相关人士表示。
东风本田则表示，福建、上海、广东贷款渗透率较高；新疆、甘肃、云南渗透率较低。原因在于：沿海城市（如福建、广东）的金融行业相对成熟，客户对贷款的接受程度普遍较内地城市高，理财意识也较高，且经销商为更好的满足这部分客户的贷款需求，在贷款的营销及流程操作方面也较内地城市更为熟练；上海作为中国的金融中心，多家商业银行信用卡中心集中于此，同业竞争激烈，无论是宣传还是服务、效率方面都可作为其他城市的标杆；新疆、甘肃、云南等西部地区受限于银行网点、门槛等等因素，加之消费观念问题，渗透率较低。
李霞也称，从整体来看，沃尔沃东部地区信贷渗透率较高，如上海、浙江。西北部信贷渗透率较低，如宁夏、甘肃和青海。她同时称，“地区信贷渗透率的差异，主要与经济发展水平和客户收入水平相关。东部发达地区金融信贷成熟，客户收入较高，通过每月信贷还款购买豪华车不会给家庭带来加大的经济压力。而在西部经济欠发达地区，消费信贷的理念还不是那么深入人心。”
徐川则称，对汽车贷款需求旺盛的人群主要是中小企业主、年轻白领。整体来讲，东风日产全国各地的贷款渗透率分布较为平均，渗透率的差距不会太大。经济活跃、增速较快的地区，如山东、广东、江苏、福建、河南、四川、内蒙古、新疆、江西、安徽、广西等地渗透率相对较高。反而北京、上海、天津等特大城市且限牌地区的渗透率则略低，这些限牌城市的购车人群置换需求较多，客户收入水平较高，对贷款的需求不是很高。
(编辑 许振宇)
