人物：上汽通用汽车金融有限责任公司总经理李文国(Rick Livingood)
采访：理财周报中国汽车金融实验室研究员王丹妮
作为中国汽车金融的开先河者，上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称为上汽通用汽车金融）已经走过了9个年头。在这当中，他们创造了很多第一：第一家经中国银监会批准正式开业的汽车金融公司；第一家非银行业的金融机构成功获批在银行间债券市场发行证券；第一家向外品牌提供服务的汽车金融公司……
这些年，随着越来越多的厂家成立自己的汽车金融公司，上汽通用金融面对的竞争似乎也越来越激烈。在这种情况下，他们又是如何让外品牌的厂商接纳他们？接下来，又将如何面对更加激烈的竞争？带着这一系列问题，理财周报中国汽车金融实验室研究员访问了上汽通用汽车金融有限责任公司总经理李文国(Rick Livingood)先生。
零售信贷客户超过140万
公司成立9年来，已经为超过140万客户实现购车梦想。至2013年5月，公司批发融资合作经销商数量突破1000个。
《理财周报》：自2004年8月成立以来，上汽通用汽车金融有限责任公司已经走过了9个年头，到2013年底，你们一共有多少零售信贷客户？
李文国：自2004年8月成立以来，上汽通用汽车金融已经为超过140万客户实现购车梦想。
《理财周报》：在这9个年头中，有哪些节点是公司发展的关键点？
李文国：一路走来，所获得的很多成就对公司乃至整个汽车金融行业都有着深远的影响：
2004年8月，上汽通用汽车金融作为第一家汽车金融公司经中国银监会批准正式开业；2007年11月，作为第一家非银行业的金融机构，上汽通用金融成功获批在银行间债券市场发行总额20亿元的资产支持证券；2008年1月，公司得到银监会的批准正式加入银行间同业拆借市场；2010年10月，在银行间债券市场成功完成中国第一笔汽车金融公司金融债券的发行，金额为15亿元；2011年9月，签约成为宝骏汽车的金融服务供应商，这是第一个签订批发业务合作协议的非上海通用品牌；2012年10月，“通元二期”个人汽车抵押贷款支持证券发行完毕，总金额20亿元，这是信贷资产证券化试点重启以来国内首单汽车抵押贷款支持证券；2012年12月，公司个人客户数量突破100万；2013年5月，公司批发融资合作经销商数量突破1000个。
2013年推出30余个金融促销计划
全年零售信贷合同量达33.8万个，同比去年增长超过21%。公司在2013年进行了产品和服务模式的创新，努力探索怎样将汽车金融和互联网进行整合。
2014年将继续推动如二手车信贷这样的新产品，去满足不同的市场需求。继续大力推动电子商务平台的发展；继续拓展我们的服务网络，将业务覆盖到更多四五线城市甚至边远地区。
《理财周报》：对于刚刚结束的2013年，您是怎么总结的？在这一年中，公司主要做了哪些事情？
李文国：我很高兴地看到，2013年又是一个业务蓬勃增长、不断实现跨越的年份。在这一年中，公司继续取得各项突破。
首先，我们全年零售信贷合同量达33.8万个，同比去年增长超过21%。2013年末，公司的服务网络已经覆盖全国350多个城市的6700多家经销商。
其次，作为推动汽车金融行业发展的一股重要力量，公司在2013年进行了产品和服务模式的创新。举例来说，我们推出了“加强版”的“年轻人计划”，进一步放宽审批门槛，帮助更多的年轻人获得优质的汽车金融服务。该产品经过大半年的成功试点之后，已进入公司标准产品序列，将适用于广东、江苏、山东、河北四省的别克、雪佛兰全系车型申请。
另外，在信息技术高速发展的大环境下，上汽通用汽车金融也在努力探索怎样将汽车金融和互联网进行整合。早在2009年，公司就启动了电子商务平台，利用网络渠道满足客户零售信贷申请的需求。到2013年7月，公司更将这一平台拓展到了二手车信贷的申请。
2013年，我们还与各大汽车制造厂商合作推出了超过30个金融促销计划。其中“凯迪拉克零利率无忧方案”表现出色，在2013年12月的汽车“金引擎奖”评选中获得了“最佳汽车金融案例”的称号。
《理财周报》：2014年，你们的目标是什么？将重点开展哪方面的工作？
李文国：上汽通用汽车金融始终将自己放在市场创新者和行业领导者的位置上，我们一直在中国的市场中寻找优化市场经营策略、增加产品竞争力的机遇。
未来我们将会寻找更多与厂商在金融促销、产品促销、金融产品开发以及市场研究方面的合作机会。我们将继续推动如二手车信贷这样的新产品，去满足不同的市场需求。除此之外，我们将顺应市场趋势，继续大力推动电子商务平台的发展。我们还将继续拓展我们的服务网络，将业务覆盖到更多四五线城市甚至边远地区。
2014年，我们将迎来公司成立十周年。过去十年，是激动人心、满载成就的十年。所有员工都期待公司在下一个十年取得更多更辉煌的成就。
中国人的消费模式越来越灵活、多元
中国消费者对汽车金融的态度日趋开放，同时也拥有大量的金融方案可选择。因此，未来汽车金融将在汽车消费中扮演更为重要的角色。
《理财周报》：在被任命为上汽通用汽车金融公司总经理一职之前，您自2002年起担任GMAC欧洲区总经理长达5年时间，负责东欧、西欧地区等13个国家的业务管理。欧洲的信贷消费市场与中国的信贷消费市场最大的不同点是什么？
李文国：中国汽车信贷市场虽还处在启蒙阶段，但是蕴藏巨大潜力。根据市场调查数据，在中国大约只有15%的新车是通过信贷消费购买的，而在有着成熟信贷消费市场的发达国家，这一数字达到75%甚至更多。中国如此低的汽车信贷渗透率和中国习惯全款支付的消费观念密不可分，因此我说中国的市场蕴含着极大的潜力。相信随着越来越多的年轻一代步入职场，消费观念升级，我们可以见证中国汽车金融市场一步一步平稳地发展，金融将在汽车消费中扮演越来越重要的角色。
《理财周报》：您来中国有多少年了？
李文国：我来中国已经七年了。
《理财周报》：在这七年中，您认为中国的信贷消费群体有没有发生一些变化？
李文国：在这七年中我见证了中国消费行为的巨大变化，看到中国人的消费模式越来越灵活、多元。当年我们是汽车金融行业的开先河者，而现在，汽车金融已经成为了一个有着坚实基础和无限潜力的行业。一方面，越来越多的购车者利用金融工具来购买汽车；另一方面，汽车金融已经成为一个值得信赖的信贷消费选择，推出了丰富多样、量身定制的金融方案，满足各类消费者的需要。总的来说就是，消费者对汽车金融的态度日趋开放，同时也拥有大量的金融方案可选择。因此，未来汽车金融将在汽车消费中扮演更为重要的角色。
评估标准的缺失制约着二手车信贷的推进
中国长期以来缺乏统一规范的二手车鉴定评估标准和方法，这给二手车交易带来了阻碍，也在一定程度上制约着二手车信贷的推进。
我们2013年还在电商平台上开通了二手车信贷服务，使更多有二手车需求的消费者能够享受一站式的金融服务。
《理财周报》：你们在前两年提出做二手车信贷业务。到目前为止，二手车信贷业务的业绩怎么样？
李文国：二手车信贷的发展与二手车市场的发展紧密相连。根据中国汽车流通协会的数据，2013年1-11月份全国二手车交易量共466.96万辆，同比上涨8.39%。有专家预测中国二手车市场规模将在2015年达到1000万辆，充分证明了这个市场的无穷潜力。
上汽通用汽车金融在2012年秋季推出了二手车信贷业务。到目前为止这项业务正在朝着我们的期望值平稳发展。
《理财周报》：在发展这项业务的过程中，你们遇到什么困难没有？最大的困难是什么？
李文国：我们觉得最大的困难是，中国长期以来缺乏统一规范的二手车鉴定评估标准和方法，这给二手车交易带来了阻碍，也在一定程度上制约着二手车信贷的推进。不久前，国家标准化管理委员会官方网站发布了《二手车鉴定评估技术规范标准》，将于6月1日起正式实施。我们相信，随着政府对这一领域的日益重视，随着相关评估政策的落实，二手车市场将得到较快发展。
《理财周报》：对于二手车信贷业务，你们有什么目标吗？比如计划在什么时候可以占整个信贷消费业务的几分之几？
李文国：上汽通用汽车金融作为汽车金融行业的领先者，始终致力于满足不同消费者的需要。因此我们借助覆盖全国的汽车经销商网络，为二手车用户提供高品质的金融产品和服务。我们2013年还在电商平台上开通了二手车信贷服务，使更多有二手车需求的消费者能够享受一站式的金融服务：他只需要在我们的网站上留下一些个人信息，如姓名、联系方式、希望购买的汽车品牌及车型等，随后我们的工作人员会立即联系这位消费者，帮助他在我们的经销商网络中寻找车源，同时提供我们优质的金融服务。
我们并没有为二手车信贷业务设立类似“百分比”这样的指标，但希望我们的二手车信贷业务能够稳健增长，对我们经销商渠道内接收到的二手车信贷需求，我们都能很快地去响应并落地。
为所有销售渠道商提供全方位培训方案
在所有的销售渠道里，我们都为融资保险顾问提供一套全方位的培训方案，课程包括金融、销售技巧、经济学等。
客户的信用记录在风险评估过程中扮演着越来越重要的角色，我们会借助精密的评估系统，根据客户过去的信用记录、现有的支付能力、生活状况等做出授信决定。
《理财周报》：一直以来，很多汽车金融公司都只对自己集团内企业或者自有品牌的整车厂提供服务。你们是第一家对所有品牌开放的汽车金融公司，你们是怎么能够让其他品牌也选择你们为他们的客户提供金融服务的？在通用的销售渠道里，你们可以通过对4S店里的金融代表的培训来保证整个业务流程的顺利完成。对于其他品牌厂家，你们将通过什么手段去完成业务呢？
李文国：任何汽车品牌选择服务提供者的标准，就是看这家服务商能否满足他旗下经销商、客户以及他自身的业务需求。
对于汽车厂商来说，我们能在提供零售信贷和批发信贷服务的基础上，为他们赢得更多额外的客源。对于经销商，我们能提供各种具有市场竞争力以及吸引力的金融产品，帮助他们扩大销售规模。除此之外，我们还能提供经销商更多增值服务，如专业的汽车金融培训体系、展厅物料陈列方案等。对于消费者，我们能够提供多样化的优质金融产品，实现他们的购车梦想。
在所有的销售渠道里，我们都为融资保险顾问提供一套全方位的培训方案。这套培训体系包含线上和线下两部分。其中线上部分我们提供超过3000门远程教学课程，包括金融、销售技巧、经济学等，全面提高他们的业务能力。如今，上汽通用汽车金融的培训体系在经销商乃至整个汽车行业中都建立了良好的口碑，与我们合作的经销商，都对高质量的培训表示肯定。
《理财周报》：风险控制一直是信贷消费业务的重点和难点，你们的坏账率也都控制得比较好，你们是如何做好风险控制的，特别是针对其他品牌的风险控制？
李文国：通用金融在汽车金融方面有着超过90年的丰富经验，有着全世界最先进的风险控制体系。上汽通用金融，作为通用金融、上汽财务、上海通用三方合资的公司，将通用金融的先进管理和上汽集团的本土经验进行了完美结合，这便是我们在风控方面取得成就的重要原因。
上汽通用汽车金融严格遵守中国人民银行和银监会的监管，在多方协助下，建立了一套完备而精密的风控体系。在公司内部，不同部门、不同层级，都为这套风控及信用评估系统提供支持。近年来，客户的信用记录在风险评估过程中扮演着越来越重要的角色，总的来说，我们会借助精密的评估系统，根据客户过去的信用记录、现有的支付能力、生活状况等做出授信决定。
良性的竞争会使这个市场更加成熟
对于经销商来说，选择哪家金融公司很大程度上取决于其所能提供的服务和产品。在过去的9年，我们已经在中国汽车金融行业取得了领导地位，我们优质的品牌和产品正在吸引越来越多的经销商与我们开展合作。
《理财周报》：现在越来越多的整车厂成立自己的汽车金融公司，在有了自己的金融公司之后，他们可能就不会再与你们合作了。而对于一个企业来说，肯定希望业务越做越大，你们又将如何在竞争更加激烈的情况下保证量的增长？未来，你们将重点开拓什么市场？
李文国：随着汽车金融市场越来越火热，各大汽车品牌建立自己的汽车金融公司成为一个必然趋势。现在中国已先后出现了17家汽车金融公司，我相信这个数字还将继续增长。汽车金融是一个充分竞争的市场，对于经销商来说，选择哪家金融公司很大程度上取决于其所能提供的服务和产品。在过去的9年，我们已经在中国汽车金融行业取得了领导地位，我们优质的品牌和产品正在吸引越来越多的经销商与我们开展合作。我们的金融服务网络已覆盖全国350多个城市，6700多家经销商。我们的金融产品及服务在市场里获得了很好的反响，也荣获了不少奖项。这些，都是经销商选择与我们合作的理由。
众所周知，中国的汽车金融渗透率只有15%左右，专家称该数字将会在2020年达到30%，这将会吸引更多的人投身到这一行业当中。我们欢迎竞争，也相信只有良性的竞争才会使这个市场更加成熟。
上汽通用金融有着先进的国际经验、雄厚的资金基础和专业的运营团队。未来我们将会继续深化在产品和服务方面的创新，继续保持在行业中的领导地位。下一步的工作重点，包括加大与各大汽车厂商的合作力度，继续拓展经销商服务网络，深化二手车信贷业务发展等。
(编辑 许振宇)
