2002年，在其他银行只根据对公与对私进行业务划分的时候，深圳发展银行（现改为平安银行）便已经在上海成立了汽车金融业务部，专业化经营汽车金融业务。从汽车生产上游的零部件供应商，到整车厂再到汽车代理商最后到终端购车客户，提供一揽子的“链”式金融服务，这在当时实属创新之举。2004年，车贷坏账风波引发年银行车贷全线撤退时，由于专业化经营，深发展在逆势中仍然坚持并不断完善自己的汽车金融业务，至2007年得到快速发展，并且个人汽车消费贷款业务不良率不足0.2%。
如今，随着平安银行与深圳发展银行的合并，平安银行汽车金融业务部也发生了变化，专注于个人汽车消费贷款业务。究竟合并后的平安银行汽车金融事业部情况如何，今天，理财周报汽车金融实验室研究员将带你一起，走近平安银行股份有限公司汽车金融事业部总经理傅忠强，一探究竟。
人物：平安银行股份有限公司汽车金融事业部总经理傅忠强
采访：理财周报中国汽车金融实验室研究员王丹妮
预计今年零售贷款将达170亿
理财周报：深圳发展银行与平安银行已合并完成，合并后，你们的汽车金融事业部是否也会跟着发生一些变化？体现在哪里？
傅忠强：应该说，对于我们这个事业部来讲，正能量的变化一直都在发生。从2002年初创至今它的发展已逾10年，其间经历过很多次变化，包括模式、架构及人员等，但每次变化都能为这个部门的发展注入新动力。这次深发展与平安银行整合，更为汽融事业部带来了前所未有的机遇，我们有了新定位、新战略、新目标。现在，两行整合顺利结束，应该说汽融事业部已经打下基础，背好行囊，准备踏上新的征程。
理财周报：自汽车消费金融中心成立至今，你们在汽车信贷消费方面共有多少单业务？
傅忠强：10年来，我们累计为超过20万的个人客户提供汽车消费贷款业务。
理财周报：在汽车信贷消费方面，你们目前合作的汽车品牌有哪些，经销商有多少家？
傅忠强：目前我们已与宝马、沃尔沃、捷报路虎、一汽马自达、北现等很多品牌均建立了总对总的战略合作关系。与我们开展合作的经销商超过了2700家。
理财周报：今年上半年汽车个贷消费的业绩情况如何？与2011年同比增长了多少？傅忠强：傅忠强：上半年我们按计划达成了各项业务指标，业绩同比增长36%。另外，据平安银行2012年三季报显示：报告期内，汽车金融事业部新发放零售汽车消费贷款117亿元，同比增长66%；其中第三季度新发放贷款57亿元，同比增长116%。预计到今年，我们的零售贷款能够达到170亿。
理财周报：增长的原因是什么？
傅忠强：主要原因是，在过去的一年里，我们通过一系列的前中后台的改革举措，有效实现了销售产能提升、运营流程优化、系统平台升级、风险管理强化等预期目标，进而推动了业绩的大幅增长。
不良率控制在0.18%左右
理财周报：以往，银行的汽车信贷方案与金融公司相比，显得有点单调，促销方案无非是零利率零手续费等，常规方案则基本只提供等额本息产品和等额本金产品，没有一些有特色的方案，而汽车金融公司则经常在方案上下功夫，推出各种各样的特色方案。你们在这方面有什么突破吗？
傅忠强：我们在产品方面一直遵循着借鉴和创新的原则，早在2008年，我们就与宝马合作推出了市场上首个有效提升汽车销量的“50贷款”——天秤计划，随后，我们与奥迪、奔驰、沃尔沃、捷报路虎、一汽马自达等众多中高端品牌合作推出了诸如“奥迪百万零息”、“奔驰C-CLASS卖方贴息”、“沃尔沃零动先行”、“捷报路虎50贷款”、“一汽马自达50贷款”等一系列创新产品。
2011年底，我们的系统平台全面升级，产品研发实现了组件化、一键式、流水线生产，三个工作日即可完成一款特色产品的定制。目前，我们的产品包日趋丰富，并率先实现了可以为单一经销商设计专属产品的功能。未来，我们将依托平安集团的综合金融平台，不断为客户提供更加全面优质的金融产品。
理财周报：与汽车金融公司特殊的身份相比，风险控制可以说是银行的软肋，这也是在2004年中国汽车信贷出现大笔坏账后很多银行退出汽车信贷消费市场并且至今仍然不愿也不敢涉足汽车信贷消费业务的原因。近几年，你们在汽车消费信贷方面发展得挺快的，这说明你们在风险控制方面已经有了一定的把握，你们在这方面是怎么做的？
傅忠强：我们经过近10年的发展，在汽车消费信贷风险控制方面，积累了丰富经验。首先，以客户的购车用途真实性为主要核心，通过信用调查、电话核查、公安身份核查等多种手段防范虚假案件，了解客户真实意愿；其次，我们建立了一套合理有效的风险监控体系，通过每日系统监控、交叉预警、按月跟踪逾期客户，多角度多层次分析客户还款情况，以保证第一时间能够发现逾期客户的潜在风险进行后续跟踪；最后，我们建立了一套强有力的催清收体系，通过电话催收、上门催收、诉讼保全等多种催清收手段，将逾期客户合理分层，制定不同催收策略，以保证我行资产质量始终保持良好态势，为我行汽车金融业务稳健有序发展提供强有力的保障。
理财周报：目前，你们的坏账率是多少？
傅忠强：截至今年9月底，我们不良率控制在0.18%左右，总体保持良好态势。
未来3-5年渗透率估计可达30%
理财周报：你们与汽车金融公司有合作吗？
傅忠强：我们与宝马金融合作，而且是战略合作伙伴关系。
理财周报：你们如何看待与汽车金融公司的关系？
傅忠强：通过与宝马金融多年的合作，我们感觉到在国内汽车金融公司与银行既是竞争对手，也可以成为合作伙伴。首先，虽然汽车金融公司与车厂有着天然的“亲戚”关系，但随着中国汽车市场的壮大和渗透率的逐年提升，汽车金融的蛋糕将越来越大，在此期间汽车金融公司受到资本金制约和运营能力限制，想要独占市场不太现实；其次，竞争带来一个重要的良性结果就是参与者必须不断提高服务水平，否则将被淘汰，所以，汽车金融公司和银行通过竞争将不断提高消费者服务水平，于是顾客的选择权就会变得重要，因此从车厂角度来看，它一定希望有多个合作伙伴，这对提升其品牌的服务品质很关键。因此，我们和汽车金融公司既在竞争中求生存，也可以在合作中谋发展，汽车产业链条上不是仅有库存融资和消费贷款服务，而只有通过合作和互补才能满足链条上每个主体的个性化和综合性的金融需求，这既是一种生存之道也是一种社会责任。
理财周报：您如何判断中国的汽车信贷消费市场？
傅忠强：首先，从大环境来看，汽车消费信贷是汽车产品流通和消费的润滑剂，对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用，而随着汽车消费信贷制度不断完善，车企汽车金融公司的布局已基本完成，车贷也开始成为各家银行零售贷款的重要组成部分，汽车金融正被前所未有的关注。其次，就市场规模来讲，虽然汽车市场已进入微增长阶段，但其前期的爆发式增长不仅为汽车金融提供了广阔的发展空间，更推动了消费者贷款购车的观念变化，车贷渗透率不断提升，市场规模不断扩大。再次，就业务创利来看，汽车金融不仅能够在一定程度上拉动汽车销量，本身的利润也很可观，而通常选择贷款产品的客户对于金融公司或银行的忠诚度相对较高，这必将推动这个市场的深度发展。
另外，借鉴国外成熟的车贷市场发展经验，如今国内的二手车汽车金融业务和汽车融资租赁业务已经显露头角，车贷产品种类日趋丰富，市场活跃度明显攀升。总之，中国的汽车信贷消费市场虽起步较晚，但发展极为迅速，是真正意义上的朝阳行业。
理财周报：根据你们现在掌握的数据，渗透率大概是多大？未来3-5年，全国平均渗透率估计能够达到多少？
傅忠强：目前来看，全国平均渗透率应该在15%左右，但区别来看，低端车渗透率在10%左右，中端车在20%以内，而高端豪华车则已突破30%，这也说明购买中高端车人群的贷款消费理念和习惯更加突出。所以，渗透率的提升必然有个带动的过程，市场普遍预测，未来3-5年内全国平均渗透率超过30%可期。
(编辑 许振宇)
