根据车型的目标消费群体特征打造多样化的信贷产品，这是汽车金融公司的核心竞争力之一。随着越来越多的人开始接受贷款购车这一消费方式，产品与目标受众的契合度也越来越受重视。个性化金融专案受到重视，各大汽车金融公司纷纷打造自己的特色创新产品，它既是产品，满足了特殊需求的客户群体，又是服务的体现，对于提升企业服务水平、提高客户满意度功不可没。
“定制金融方案”受重视
武汉的王先生自己成立了一家建筑工程公司，由于常年需要出入工地等路况不好的环境，他决定再为自己添置一辆SUV。考虑到自己年初已将资金投入到工程中，手头现金有限，又不想降低购车档次，他决定通过贷款方式来解决自己的需求。几经筛选后，王先生将目标锁定为凯迪拉克SRX，并最终以半付半贷的方式将梦想之车开回了家。王先生算了一笔经济账：这种贷款方式月供只需2000多，不会给自己造成资金压力，而年底的时候正是资金回笼的时候，支付剩下的50%尾款很轻松， 对他来说，这种半付办贷的方式再合适不过。
在广州工作的尹小姐亦通过贷款方式提前实现有车生活。尹小姐的目标车型为花冠，作为上班族，她平时月薪固定，但是年底会有不菲的年终奖发放。在综合了自己各方面的条件后，她选择了丰田金融提供的“24期-跳跃贷”，按照此种方式，她需要在2013年1月和2014年1月份分别支付近两万的月供，平时每个月月供两千多，“这个方案不会因为月供太高而给我的生活带来压力”，尹小姐如是说。
产品的灵活性和多样化被产品的多样化被认为是汽车金融公司区别于其他金融机构的一大优势。上述王先生和尹小姐均是根据自身特征出发，选择了汽车金融公司的信贷产品，并为自己寻找到了最适合的贷款方案。
目前，各大银行的传统按揭和信用卡按揭，基本上都是等额本息产品，即将利息和本金平均到每个月偿还，消费者每月支付固定额度月供，首付一般要求三成起。金融公司则可以根据车型以及车型的消费群体特征，提供灵活的首付以及贷款期限组合。上汽通用汽车金融有限责任公司董事副总经理张晓俊在接受理财周报采访时表示，“GMAC-SAIC的增长驱动力主要来自创新型的金融产品和服务，针对不同的客户群体量身打造适合他们的金融产品。”
各家金融公司产品种类比拼
从各大公司官网上公布的产品信息来看，车贷产品种类最多的上汽通用汽车金融、丰田汽车金融、大众汽车金融。不过，对比各家金融公司的产品发现，虽然产品的命名不一样，但大致上可分为两类，即标准信贷和弹性信贷。
标准信贷也就是我们所说的等额本息，消费者支付一定首付后，每个月支付固定额度的月供，贷款期满取得车辆的所有权，上汽通用汽车金融的等额还款、福特金融的便利贷、东风标致雪铁龙汽车金融平衡信贷和广汽汇理的平衡信贷即属此类。该产品与银行的信贷产品类似，对比优势在于其首付最低可以做到两成，贷款期限最长可以达到五年。
弹性贷款则是指消费者支付一定首付 ，预留一定尾款，贷款期内每月支付月供，贷款期满付清尾款后获得车辆所有权，丰田金融轻松融资的四款产品以及灵活融资中的智慧贷、东风标致雪铁龙汽车金融的百龙信贷以及大众金融除标准信贷外的其他信贷产品均可笼统归为此类。一个比较明显的趋势是，随着置换的普及，对于弹性贷款的尾款处理方式，各大金融公司基本上除了常规的付清尾款获得车辆所有权的形式外，都提供了旧车冲抵首付置换新车以及将尾款延期的选择。
创新产品体现服务水平
虽然各家金融公司的常规信贷产品大致相同，但是以上汽通用汽车金融为首的几家汽车金融公司，近年来在特色产品的打造上也颇下功夫。
比如，上汽通用汽车金融的 “分段式还款”就是一款比较有特色的产品，被业内所受熟悉的“别克、雪佛兰年轻人计划”贷款专案即脱胎于此。它将贷款分成若干段，每段包含数期还款；在每个单一的段中，每期还款总额不同。以车价为89900元的乐风1.4SE自动挡为例，贷款两年，首付26970元，第一年1-11期月供1310元，第12期还款9955元，第二年13-23期月供2009元，第24期还款27413元。该产品最大的优势在于月供较低，适合雪佛兰和别克的年轻消费人群的特征。
此外，上汽通用汽车金融于2010年联手上海通用为别克品牌推出的主题为“首付也分期，再享零利率”的优惠贷款活动（简称为别克首付分期计划）也十分有意思。这个活动的最大的特点是，车主不仅可以享受最高零利率的优惠，首付也可以分期。具体方式为：两次首付，第一个月30%现金支付，第二个月30%，可采用如下方式之一：A、刷卡支付（可帮助客户延展还款期限）、B、现金支付、C、二手车置换抵扣（剩余置换款一次性归还客户或者客户自主选择零售商提供的服务礼包）。
用旧车款抵扣首付款的信贷方案在当时还是十分创新的。随后，上海大众、东风日产、长安福特、北京现代等多个汽车厂家也纷纷在某种车型上推出类似的信贷促销方案。
另外，去年丰田金融推出的“无本贷”、 上汽财务的“三年随薪贷”以及大众汽车金融今年的明星产品“跃贷”等也都是比较创新的信贷方式。
不过，目前很多创新产品整体市场接受度并不高。据广州某雪佛兰4S店信贷经理介绍，雪佛兰年轻人计划推广期间，到店咨询计划详细内容的消费者比较多，但是最终办理此专案的只有少数，“一般消费者还是喜欢保守一点的还款方式，每个月等额月供，好算又好记。”与此同时，记者从其他品牌的4S店了解到的信贷创新产品销售情况也大致如此，关注度高，但成交量仍然远低于等额本息这种标准信贷产品。
据业内人士透露，目前国内各大汽车金融公司中，均以等额本息的零售成交量最高，基本上占到总量的90%以上。但是创新产品做得好不好对于金融公司的意义也不可忽视。“即便是在国外，标准的信贷产品也是最受欢迎的，其他创新产品作为补充。创新产品的意义，更多的体现在服务层面上，满足客户的特殊需求，这本身就是服务水平的一种体现。”
(编辑 许振宇)