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采访：中国汽车金融实验室研究员王丹妮
作为中国成立的第一家汽车金融公司，上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称上汽通用汽车金融）在中国已经走过了整整10个年头。这10年来，它作了许多创新，打造了很多个业界“第一”：第一家推出专门针对年轻人产品的汽车金融公司；第一家向所有品牌开放的汽车金融公司；中国第一家发行ABS的汽车金融公司；第一家发行金融债的汽车金融公司……
上汽通用汽车金融的10年，也是中国汽车金融行业的10年。这10年来，上汽通用汽车金融收获了什么；他们又将如何判断中国汽车金融市场的下一个10年。请看中国汽车金融实验室研究员王丹妮与上汽通用汽车金融有限责任公司董事副总经理余亚瑞的对话。
见证了中国汽车金融行业的10年
10年发展，公司资产规模已超过500亿元，员工近800人。我们的成功离不开业务伙伴的巨大支持，并且，我们收获了可敬可爱的员工。
王丹妮：作为中国成立的第一家汽车金融公司，上汽通用汽车金融在中国已经走过了整整10个年头，前不久你们也举行了10周年庆。对于公司过去10年的表现，你们是如何评价的？
余亚瑞：作为中国首家汽车金融公司，上汽通用汽车金融的10年，也是中国汽车金融行业的10年。在三大股东方上汽财务公司、美国通用汽车金融和上海通用汽车的领导与支持下，上汽通用汽车金融从无到有，从小到大，取得了令人瞩目的成绩——公司资产规模已超过500亿元，员工近800人，服务网络覆盖350多个城市，合作零售经销商近7000家，我们深感荣耀。
王丹妮：这10年来，对你们公司来说，最宝贵的是获得了什么?
余亚瑞：我们的成功离不开业务伙伴的巨大支持，并且，我们收获了可敬可爱的员工，他们专业的协作精神，持久的创新能力，坚定的决心，卓越的行动力是驱动汽车金融这份事业前进的强大源动力。
王丹妮：对于过去中国汽车金融市场10年的发展，你们又是如何评价的?
余亚瑞：从2004年第1家汽车金融公司成立到2013年末，汽车金融公司数量已达17家，市场总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元。其中，经销商批发贷款从25.7亿元增长到556.3亿元；消费者零售贷款从12.8亿元增长到1818.5亿元。总资产规模放大了47倍，但是渗透率依然只有18%左右。
中国已经超过美国成为全球最大的汽车市场，汽车金融必将成为汽车公司销量引爆器和利润增长点。我们可以看到越来越多的汽车制造商成立金融公司或者与金融机构合作开拓汽车金融业务，传统互联网公司更是加速了汽车金融业务的爆炸式发展。这说明，我们的汽车金融市场很年轻，蕴藏着巨大的发展潜力和上升空间，同时，竞争更加激烈了。
10年来服务了160万名中国车主
中国的汽车信贷消费群体10年来不仅越来越年轻化，而且消费模式越来越灵活、多元。未来10年，以80后、90后为主的年轻人群体成长为汽车市场的消费主力，将催生汽车金融的快速发展。
王丹妮：这10年来，你们一共服务了多少位车主？
余亚瑞：目前，上汽通用汽车金融的零售和批发存量合同总数超过了100万，累计为160万名中国车主实现了汽车梦想。上汽通用汽车金融的10年，是汽车金融行业的10年，更是国人消费价值观革新的10年。
王丹妮：中国的汽车信贷消费群体在这10年来有没有发生过什么变化？
余亚瑞：中国的汽车信贷消费群体10年来不仅越来越年轻化，而且消费模式越来越灵活、多元。随着 80 后逐步成为消费主力，信用卡和购房贷款的普及， 中国消费者贷款购车的态度已经发生转变。据益普索（IPSOS）2014年针对车主的调查显示，43%对汽车信贷较为了解，55%的消费者对贷款购车消费方式持积极的态度，认为贷款可以缓解资金紧张，能在较短时间内满足购车需求。总的来说就是，消费者对汽车金融的态度日趋开放，同时也拥有大量的金融方案可选择。
王丹妮：您认为是什么导致了这种变化？
余亚瑞：究其原因，一方面，汽车金融的出现，颠覆了中国人“攒够钱再买车”的传统观念，将提前消费、信贷消费理念与方式全面渗透到普通人的汽车生活中。同时，汽车金融已经成为一个值得信赖的信贷消费选择，推出了丰富多样的金融方案，满足各类消费者的需要。从更深层来看，随着中国经济的长足发展，对腰包渐鼓的国人来说，基本的物质需求正经历着向新消费价值观的悄然转变。相比满足个人基本物质需求，新消费价值观之下，人们更为注重和倾向于家庭消费、情感消费、体验消费以及理财消费。因此，贷款购车成了很多家庭的选择。相比全额购车和银行车贷，汽车金融公司流程更便捷，产品更丰富，甚至能根据客户需求量身定制金融产品。
王丹妮：您认为再过10年， 中国汽车信贷消费渗透率能够达到多少？
余亚瑞：随着汽车消费在三四线城市以及县乡市场继续发展，以及一二线城市市场的升级换购需求，汽车消费在中国仍然将持续增长，这将为汽车金融的发展带来重大机遇。同时，以80后、90后为主的年轻人群体，与他们的父辈相比，他们更加易于接受汽车贷款的生活方式，因此为汽车金融的发展提供了坚实的市场基础。未来10年，他们成长为汽车市场的消费主力，将催生汽车金融的快速发展。中国的汽车金融渗透率目前只有18%左右， 曾经有专家称该数字将会在2020年达到30%，我认为这一天会更早到来。
把“创新”作为我们的核心驱动力
产品方面，先后推出“年轻人计划”、“百变时贷”、“新社计” 、“农民计划”、“二手车金融”等多种定制化金融解决方案。2013年底推出的“极速通 (Drive Away Today)”最快5秒即可反馈贷款申请结果，是行业里又一次革新。
分别于2008年和2012年发行了“通元一期”和“通元二期”资产支持证券化信托，并先后于2010年和2014年发行了两笔金融债券。
王丹妮：作为中国的第一家汽车金融公司，你们既是领头羊，也是开拓者，在很多地方要做尝试要做创新。在这方面，你们有哪些故事可以和大家分享的？
余亚瑞：上汽通用汽车金融成立10年来，结合国际化的汽车金融管理与运营经验，以及对中国市场的深度了解，在产品、服务以及融资渠道等方面不断创新，取得了卓越成就，并把“创新”作为我们的核心驱动力。
产品方面，面向零售客户我们推出了等额还款、等本还款、智慧还款、无忧还款等多种还款方式，并先后推出“年轻人计划”、“百变时贷”、“新社计” 、“农民计划”、 “二手车金融”等多种定制化金融解决方案。“年轻人计划”免房产，免担保，基于良好信用记录就可以申请贷款， 这款市场公认的创新产品连续三年被评为“最佳汽车金融案例”。面对汽车经销商融资需求日益迫切的现状，我们推出批发融资、展厅融资等业务，帮助合作伙伴更好更快发展。
王丹妮：产品创新一直是你们的强项，这是业界公认的。
余亚瑞：服务方面，我们着重在流程和模式上进行了探索，通过不断优化作业流程，缩短审批与放款时间。2008年，当时没有征信报告，客户都是进行家访以确认他所提供的资料是否真实。后来经过摸索，借助第三方数据大大缩短了审批时间。2013年底推出的“极速通 (Drive Away Today)” 最快5秒即可反馈贷款申请结果，当天提车也不再是梦想，是行业里的又一次革新。
王丹妮：相对于银行，汽车金融公司的融资渠道要窄很多，你们在这方面又是如何做的？
余亚瑞：没错。当前汽车金融公司被政策允许的融资渠道主要是债券和ABS（资产证券化）金融产品。上汽通用汽车金融是中国第一家发行ABS的汽车金融公司，分别于2008年和2012年发行了“通元一期”和“通元二期”资产支持证券化信托。它同样也是第一家发行金融债的汽车金融公司，先后于2010年和2014年发行了两笔金融债券。融资就像这个行业的氧气，只要氧气充足我们就会良性健康地发展。我们期望能拓展融资渠道。
网络覆盖7000家汽车经销商
到目前为止，我们与十余家整车厂建立了合作，网络已经覆盖全国350多座城市的7000家汽车经销商。
王丹妮：你们是第一家向所有品牌开放的汽车金融公司，到目前为止，你们服务的汽车品牌有哪些？渠道覆盖面达到多少？
余亚瑞：截止去年4月，我国整车厂家数量有118家，而专业的汽车金融公司仅有17家。85％的汽车厂商并没有属于自己的专业的汽车金融服务公司，经销商库存和客户的汽车信贷需求无法得到满足。
看到如此巨大的市场需求，从2008年起，我们开启了多品牌战略，满足更广泛客户群体的购车需求。到目前为止，我们与十余家整车厂建立了合作，网络已经覆盖全国350多座城市的7000家汽车经销商。
王丹妮：在库存融资方面，目前，你们主要服务哪些品牌？
余亚瑞：通用汽车不仅是我们的股东方，也是我们最坚实的合作伙伴。目前，在库存融资方面，我们主要为通用品牌服务，包括凯迪拉克、雪佛兰、别克、上汽通用五菱四个品牌。上汽通用汽车金融为上海通用旗下80%的经销商提供长期稳定的融资服务，近几年每年的融资规模都达千亿元以上。通过库存融资的支持，我们有力促进了这些汽车品牌的汽车销售，增加了上海通用和上汽通用五菱经销商的利润来源。
王丹妮：风险控制一直是一个重要的话题，你们现在的坏帐率是多少？你们在风险控制方面是怎么样做的？
余亚瑞：《2014年中国汽车金融公司行业发展报告》指出，汽车金融公司信用风险管控能力一直处于非银行业金融机构较好水平，资产质量历年来保持稳定，这是对于我们风险防控工作最大的肯定。以2013年末为例，汽车金融公司整体不良贷款率为0.45%，远远低于商业银行平均水平。上汽通用汽车金融借鉴通用汽车金融近百年的风险管控经验，对公司运营中的潜在风险进行识别、监测和预警，建立起了较为完整和精密的风险评估与控制系统，并不断完善内控机制和业务流程，确保风险和收益相统一，逾期率一直极低。
汽车金融市场将走向规范化、成熟化
坚持创新是保持企业竞争优势与推动行业快速、健康发展的关键。
反垄断是否会推进其他汽车金融公司向所有品牌开放，还有待时间验证。
王丹妮：2004年，中国只有两家汽车金融公司，如今，在中国的汽车金融公司（含获批）已达19家。竞争可谓越来越激烈。你们将依靠什么继续保持公司的竞争力？
余亚瑞：在上汽通用汽车金融看来，坚持创新是保持企业竞争优势与推动行业快速、健康发展的关键。举例来说，除了刚才提到我们积极尝试拓宽融资渠道，首家发行了ABS和金融债，为了适应大众网络消费的时代趋势，我们还是国内首家推出互联网金融业务的汽车金融公司。自2009年启动互联网业务以来，累计通过互联网平台为汽车经销商提供100万条有效销售线索，实现汽车金融合同6万个。移动互联网时代，上汽通用汽车金融也是唯一可以利用微信完成贷款申请的金融公司。在可预见的未来，随着个人信用体系的建立与完善，基于移动互联网的汽车金融服务将会更加方便、高效和安全。这在金融改革和移动互联网浪潮席卷的当下，显得正当时。
王丹妮：现在中国在反垄断，汽车行业也不例外，有些品牌已经受到处罚。您认为反垄断对汽车金融公司来说，意味着什么？反垄断会推进其他汽车金融公司也向所有品牌开放吗？
余亚瑞：我们也关注到，2014年以来尤其是进入7月，汽车业反垄断事件持续发酵。汽车业反垄断从供需结构的供给角度出发，有助于引导豪车品牌、渠道溢价回归合理水平，零部件供应链条竞争充分，利润合理化发展。随着反垄断的持续深入，汽车市场作为重要的消费领域，有望释放出一定的购买力并带动后市场的消费增长。
反垄断是否会推进其他汽车金融公司向所有品牌开放，还有待时间验证。作为这10年来汽车金融行业发展壮大的见证者，我们认为良性的竞争会使这个市场更加成熟。汽车金融是一个充分竞争的市场，对于经销商和购车者来说，选择与哪家金融公司合作很大程度上取决于其提供的服务和产品。在过去的10年，我们已经在中国汽车金融行业取得了领导地位，我们优质的品牌和产品正在吸引越来越多的经销商与我们开展合作。正如我刚才提到，我们的金融服务网络已覆盖全国7000多家经销商。我们的金融产品及服务在市场里获得了很好的反响，也荣获了不少奖项。这些，都是经销商和车主选择我们的理由。我们欢迎竞争，迎接挑战，也相信只要是良性的竞争，这个市场一定会更加成熟。
王丹妮：下一个10年，中国汽车金融市场将发生什么变化？
余亚瑞：随着汽车金融市场越来越火热，国民将愈来愈接受贷款购车的理念，汽车金融渗透率将有显著提高。同时，会有更多的汽车金融机构成立，市场竞争更加充分。同时，我们相信在上级主管单位人民银行、银监会和行业协会的领导和支持下，汽车金融市场将越来越走向规范化、成熟化，成为汽车产业链上不可或缺的一环。
王丹妮：下一个10年，上汽通用汽车金融最重要的工作是什么？
余亚瑞：作为一家金融服务公司，自律、规范、诚信、健康经营是我们的根本。在此之上，我们会持续提升金融产品的创新力度，持续完善客户的消费体验。随着移动互联网的发展，大数据、云技术的广泛运用，上汽通用汽车金融将紧跟时代潮流，通过丰富产品种类，提升专业化、特色化金融服务来适应并继续引领汽车金融服务的变革和发展。
