未来个人消费信贷增长来自二三四级城市

上汽通用汽车金融公司有限责任公司总经理李文国先生在2014中国汽车延保与保险论坛上表示，上汽通用汽车金融有限责任公司在2004年正式成立，我们非常荣幸成为全国第一家汽车金融公司。目前公司有500亿总额的余额，为超过7000家经销商提供服务，服务范围覆盖350个城市，同时我们已经有140万的零售客户。

从2004年到2014年，中国汽车金融行业发展非常快，数据不断快速成长。 2004年，当时中国93%的零售客户是用现金购买车辆，但是2014年这个数字发生了变化，已经有20%的客户开始使用信贷、融资方式购买车辆。未来十年、二十年，我相信毫无疑问将会继续保持这样的高速发展趋势。再过十年、二十年，可能有75%的客户使用信贷购买车辆。

目前，中国市场的汽车金融公司总共有18家。各家的结构不同，但大家都有同样的目标和同样的梦想。上汽通用汽车金融公司是由上汽集团和GMAC共同组建，同时也向不同品牌车辆提供服务，向上海通用的经销商提供服务，也向通用汽车品牌以外的车辆提供融资服务。这对风险的分散、业务规模快速发展至关重要。中国是一个幅员辽阔，人口众多的国家。上汽通用汽车金融公司也努力向全国各地客户提供服务，包括新疆这样比较遥远的省份，同时也在各个地区，向汽车经销商和个人消费信贷客户提供融资服务。我们现在可能有一半的业务量来自于二级、三级、四级城市，未来个人消费信贷增长主要来自于二级、三级、四级城市。

个人征信系统对于汽车金融公司来说是至关重要的，为汽车金融公司提供判断基础，做出信贷决定。向客户提供融资，如果没有这个征信系统，那么汽车金融公司将很难控制风险，了解客户实际风险状况。2003年中国的个人征信系统还没有建立，现在个人征信系统已经得到很大发展。当然仍有一些客户他们还没有信贷记录，但是相信很快他们都会在征信系统内有可以查询的档案。

汽车金融公司与银行有着不同的区别，它可以向市场提供专业的、根据客户定制的特殊产品，来符合不同市场需求。上汽通用汽车金融公司也包括其它一些汽车金融公司有着非常创新性的产品，这也是基于厂商的需求、市场的需求而开发出来的。我们有一个“年轻人计划”，针对刚刚从大学毕业进入社会的人，给他们提供购车融资支持。此外，还有一些针对农业人口的计划，特别是在三线、四线比较偏远地区，对包括上汽通用五菱在内的品牌提供融资支持。

新技术在向客户提供服务时也有着非常重要的作用。现在的客户希望得到非常快的、非常高效的服务。上汽通用汽车金融公司一直在向这方面努力。我们对新技术，还有手机APP以及微信平台给予高度关注，并利用这些新技术帮助我们的经销商提高服务。新技术对于服务提高至关重要，客户应用新技术可以更方便、更高效的取得服务。此外，技术本身也在非常快速发展，我们看到客户能够进到展厅里面，很快得到信贷审批结果，这对于汽车销售本身也是非常重要的。

上汽通用汽车金融公司也在高度关注二手车市场的发展。2008年美国有二手车销售达到4800万辆，新车销售只有二手车销量的1/3，而中国新车的销售量远远高于二手车的销售量，二手车销量只有500万，几乎只有新车销量的1/4，所以二手车方面，具备巨大潜力，包括二手车销售、金融服务等，都有着很大的增长空间。我们公司在二手车业务方面增长率非常快，增长速度未来可能超过新车的增长速度。

融资渠道是汽车金融公司的氧气，我们不是银行，所以我们不能够从客户这边吸收零星存款，我们要通过其他融资渠道获得资金，主要是从银行获得资金。但同时我们也通过像资产证券化渠道进行融资，我们还通过一些金融债券的形式来融资，向市场发行债券。这些融资途径使得汽车金融公司能够快速成长，控制、减少流动性风险，确保有足够的流动资金来支持汽车厂商、支持我们的零售客户购买车辆。上汽通用汽车金融公司目前为止已经发行了两笔资产债券，也发行了金融债。其他一些汽车金融公司也在发行金融债，监管机构给了我们大力支持，同时我们的投资者们也在市场中给了我们很大支持。十年以前市场要求我们更好的管理风险，支持销售，提供融资，向市场提供融资机会，来提供一些具有创新性产品，这些我们都努力在做。中国汽车金融市场呈现出非常好的趋势，我相信所有汽车金融公司都觉得非常高兴，能够参与中国汽车金融市场是非常好的一件事情。