导语：在“没有最冷、只有更冷”的调侃和抱怨中，我们告别了2012年。天气，并没有因为2013年的日历已经掀开而给半点面子，全国范围内的寒潮还在继续挑战我们的抵抗力。与此雷同的是中国的车市，回顾过去一年，全线开打的价格大战、高库存下经销商岌岌可危的资金链、日系车地震以及突然袭击的限购令等等轮番摧残，上至厂家、下至经销商、消费者无一幸免都被笼罩在“寒潮”之下。

不过寒冷中仍有令人欣慰的地方。2012年，中国汽车金融市场得到进一步发展。在车市进入“低温”发展期的背景下，汽车金融被认为是未来拉动车市最重要的引擎之一。本期金引擎论坛，我们邀请了汽车金融公司代表和银行汽车金融部门的代表，他们有的是行业首屈一指的领航者，有的是冲劲十足的后起之秀，还有刚刚完成整合蓄力待发者。通过对话，让我们来看看他们如何总结公司在2012年的表现，而在他们眼里，2013年的中国汽车市场以及汽车金融市场又将是怎样的？他们将如何应对2013？

论坛主持人：王  冬   理财周报中国汽车金融实验室研究员

嘉      宾：张晓俊   上汽通用汽车金融有限责任公司董事副总经理

            傅忠强   平安银行股份有限公司汽车金融事业部总经理

            罗宜东   广汽汇理汽车金融有限公司副总经理

1、2012年，对于整车厂来说，有的喜来有的愁，新车销售增速放缓，信贷消费（特别是与置换相结合的信贷促销方案）已然成为提高汽车销量的重要引擎之一。不知贵公司2012年汽车零售信贷成交量是多少？目前零售信贷业务共覆盖多少个品牌，多少家4S店？在2012年内，有哪些新产品（新方案）、新举措、新特征，请具体介绍一下。

张晓俊：截止到2012年12月底，我司零售客户已突破100万，服务资产规模超过400亿人民币。目前，我们为上海通用汽车旗下的别克、雪佛兰和凯迪拉克品牌，以及上汽通用五菱品牌和十几家非通用汽车品牌提供零售信贷业务。截至2012年底，零售信贷业务在300多个城市与6000多家经销商开展了合作。

2012年9月，我们推出了二手车贷款金融服务。我国的二手车交易市场发展迅速，2011年全国二手车交易量已高达433万辆，但仅占新车交易量的23％。在日本、美国等发达国家，二手车交易量是新车的2－3倍，这也一定是我国汽车市场的未来发展趋势。二手车市场的兴起，势必会带来大量二手车贷款服务的需求。相信未来这一市场，将大有可为。

新产品方面，我们推出了针对首次购车的年轻人量身定制的“优贷计划”和“百变时贷”。 “优贷计划”可以为在异地工作的年轻人免去本地户籍、房产证明以及担保人等要求，使他们更容易获取汽车金融解决方案。“百变时贷”最大的特点就是灵活多变，最低达到25％的多种首付比例、最长可达48期的贷款时限提以及既可申请延期还款，也可选择二手车置换的多样化尾款处理，消费者可根据实际情况，灵活搭配。

我们还在2012年向个人贷款客户提供了一系列增值服务，以增强客户对上汽通用汽车金融的好感度及品牌黏性。

罗宜东：2012年，我们的零售信贷业务累计超过4万单，并在当年实现盈利。当然，相比其它成熟的汽车金融公司，盈利规模有一定差距，但是相比我们自己是一个不错的成绩。目前，我们的零售信贷业务向广汽乘用车、广汽本田、广汽丰田、广汽菲亚特和广汽三菱开放，同时在2012年我们将广汽日野也纳入合作范围。不过由于广汽日野属于商用车，而我们自己本身对商务车的业务模式还不太熟悉，需要重新设定业务流程和风险政策，加上商务车淡旺季分明，一年之中只有第一季度是旺季，因此现阶段还在业务摸索阶段。

截至目前为止，我们对广汽集团网点覆盖率超过70%，值得一提的是，我们2012年在广汽丰田的网络中取得了非常好的进展，广汽丰田的网点覆盖超过60%，约与200家左右的经销店建立零售合作；广汽本田建立零售合作的经销商大概在三百五十家左右。在广汽本田去年4月份的一次信贷促销活动中，广汽汇理占据超过50%的业务量，与其他6家银行的总量基本持平。广汽乘用车部分我们也取得了相当不错的表现，信贷的渗透率已达到30%左右。

2012年，我们推出了一款叫弹性气球贷的产品，这款产品在新凯美瑞和新歌诗图上的反响相当不错，大概能占据三分之一左右的份额。它的主要特点是消费者在选定首付比例后，可以根据个人的实际情况对还款期限和尾款进行灵活调节。另外，我们在2012年与广汽集团以及下属的主机厂合作，通过集团资源整合，在库存方面有一些新尝试，使得我们的经销商能够进一步降低利息负担。

业务流程方面，我们也进行了一些微调，扩大了三无试点政策范围，对无房产、无担保、无户口的人群，从广东省试点扩大大沿海五省。同时我们在业务处理能力和效率方面进行了重点打造，现在我们可以实现当天下午四点前的申请当天完成审批，审批时间压缩到两个小时以内，审批通过率不断提高，有些指标已经排在行业前列。

傅忠强：2012年我行汽车信贷发放量超过180亿元，覆盖120多个汽车品牌（含子品牌），服务4S店近3000家。

我们平安银行的汽车信贷产品主要有两块组成，一是与车厂或经销商集团合作推出的各类免息贷款、低息贷款，二是与当地各家经销商单店合作的补贴类产品。目前有6大系列，其区别主要在于还款方式与补贴比例不一样，通过这两个要素的不同组合，组成不同的产品。任何一家经销商有意向和想法，就可以从这6大系列中挑选相应的产品，通过我行极短时间的开发（2-3天左右），向市场投放，来促进其销量。这样一个丰富的产品库，快速的响应时间，可以说就是我们最大的特色。

2、您怎么看待2013年国内汽车市场的发展？在您预计的这种市场发展状态下，您对汽车信贷市场的发展有怎样的预估？

傅忠强：众所周知，经历前些年的井喷式发展后，汽车市场已步入“微增长时代”。 2011年增长2.45%，2012年4%，2013年经济形势将好于2012年，我们预计7%以上的增长问题不大。也就是说汽车市场总体已经告别“井喷时代”，进入个位数的“微增长时代”，这种变化表明中国的汽车市场逐渐趋于理性，从长远发展角度看，更是一件好事。不管是“井喷”还是“微增长”，有一个事实很难改变，那就是中国的汽车市场世界第一的地位。此外我们也注意到，随着国民收入、消费水平的提升，进口车增长率仍维持在两位数以上；而汽车保有量的增加、群众消费理念的转变则让二手车的增长率超越新车，成为驱动汽车行业发展的一个新引擎。可以说，在中国，庞大的市场容量决定了汽车行业仍是一个有着广阔发展空间的行业。

具体到汽车信贷市场，尽管这两年得到迅猛发展，但总体渗透率仍未超过15%，发展空间十分巨大。2012年，平安银行汽车信贷增长了83%，而行业增长了30%，汽车行业增长与信贷需求增长的叠加，将为汽车信贷市场提供更加澎湃的动力，加上汽车厂商重视程度的不断提升，我们有理由相信，未来几年汽车信贷行业仍将保持两位数以上的增长。

张晓俊：据业内专家、行业协会的预估，2013年车市增幅相较于2012年不会有太大的波动，仍处在一个微增长阶段。我认为汽车信贷市场有两大发展趋势：第一，国内汽车市场经过了2008-2011的快速增长期，一般情况下，家用车使用4-6年就会升级换车，因此，根据测算，到2014年将进入到一个汽车消费比较旺盛的时间段，也就是二手车置换的高峰期。二手车信贷业务，将是汽车金融行业的下一个增长点。第二，目前整个汽车金融业务随着新车保有量和销售量增加而增长，但是渗透率的提高不是很明显，最近六七年来总体还是维持在百分之十几左右。这与目前中国人量入为出的消费观念有关系，也与各个地方的GDP梯度不同有关系，但是随着代际的推移，到2017年之后形成以90后消费者为主力群体的时候，汽车金融业务就会有爆炸式增长。目前约20%的车主会选择贷款买车，未来将提升至50%以上。代际消费将成为汽车金融业务发展的推动力。

罗宜东：讨论汽车市场离不开两个关键词，一是产能过剩，二是去库存化。这两个是联系在一起的。我认为2013年汽车市场的发展还是会围绕这两个关键词。从整个汽车金融业的角度来看，当汽车市场发展处于平缓期时，汽车金融的作用会凸显出来。所以，2013年是一个非常好的机遇。对广汽汇理来说，我们覆盖的网络还可以进一步深化，今年集团有两个主机厂广汽菲亚特和广汽三菱都将进行量产，对我们的业务提升也会有很大的帮助。另外，众所周知，2012年9、10月份日系品牌整体受到钓鱼岛事件的波及，我们的业务也受到一定的影响。但是从11月、12月的数据来看，市场恢复得比我们想象中要快，尤其是12月份，我们每周的业务量都在创新高。综合这些因素，我相信今年广汽汇理具备得到持续高速发展的动力。

3、 对于2013年汽车零售信贷业务，贵公司有什么发展计划/方向，重点工作是什么？

张晓俊：我们正在为2013年的业务积极做准备，做计划。新产品开发、服务优化升级、二手车金融服务等，都会是我们明年的努力方向。

傅忠强：我们2013年的发展，可总结为以下几点：1、巩固提高与既有合作品牌的良好合作互动关系，在机构网点布局、产品和服务支持等方面加大力度，保持业务健康快速发展；2、与更多的品牌厂商建立合作关系，为更多的车主提供优质便捷的汽车金融服务；3、与重点二手车市场合作，加快开拓二手车市场；4、研发更多种类的汽车金融产品，满足不同类型客户和经销商的个性化需求；5、加强营销服务队伍建设，推广标准化团队模式；6、继续优化中后台流程，提升审批和运营服务时效。

罗宜东：对汽车金融公司来说，控制风险是永远的主题，随着我们运营逐渐成熟，今年我们的工作重点将集中在流程改善和优化方面。早期开展业务时，为了更好的学习、了解市场，我们对一些资质较差的客户采用家访政策，目前家访比例降低到10%以内，今年的目标是取消家访。另外，驻店金融顾问是我们成立以来最主要的特色之一，现在公司拥有大约300人的金融顾问团队。但是随着我们网点全面铺开，今年我们将考虑一些新的模式，与经销商进行多样式的合作。

业务方面，今年广汽菲亚特和广汽三菱在经销商网络建设方面将加快步伐，我们正在考虑是否为它们提供建店融资支持。不过这首先要看市场是否有这方面的强烈需求，还要看我们的能力是否能够覆盖这种需求。另外，二手车信贷和租赁我们也都在考虑中，但是是否会作为今年的重点，还要经过我们内部资源整合后再看。