二手车贷款并不是近一两年才出现的新事物。在2002年-2004年时，北京地区不少旧机动车交易市场曾推出过二手车贷款，但是后来随着银行车贷出现大规模坏账，二手车贷款业务也逐渐销声匿迹。
2012年，国内二手车销量逼近500万辆。专家预计，2014年前后中国市场二手车交易总规模将有望达到1000万辆。正是基于这样庞大的市场前景预测，从去年下半年开始，此前已淡出公众视线的二手车贷款被重新推上舞台。除了部分银行谨慎开展二手车分期付款业务外，这几年新车信贷业务上取得突飞猛进的汽车金融公司，在二手车贷款业务上表现也相当活跃。
银行、金融公司抢滩二手车贷款业务
记者注意到，在部分二手车交易发达地区，中国银行、工商银行、建设银行等银行机构已重新启动二手车贷款业务，不过态度非常谨慎，为了防范风险，银行一般选择联手第三方担保公司或保险公司合作，对二手车信贷的申请门槛设置也比新车苛刻得多。
比如，在大连，中国银行与一家担保投资公司在今年6月初宣布合作开展二手车贷款业务；工商银行厦门分行在今年上半年携手中国人保财险厦门市分公司，推出“工银车购宝”二手车保证保险信用卡购车分期业务；农业银行淄博分行也联合当地保险公司、担保公司，在今年上半年推出二手车分期业务。另外，在广东惠州、中山、顺德等地，各大旧车交易市场也纷纷开通二手车贷款服务。
门槛设置方面，以大连地区中国银行的二手车信贷为例，不仅对贷款车辆做了“车龄五年以下、评估车价7万元以上”等条件设置外，还必须由银行指定的高级评估师对车辆进行价值评估，并通过查验房产证明、在车内加装GPS等措施来加强风险控制。
除了部分银行谨慎开展二手车分期付款业务外，这几年新车信贷业务上取得突飞猛进的汽车金融公司，在二手车贷款业务方面的表现也相当活跃。目前，上汽通用汽车金融、丰田金融、宝马汽车金融、大众汽车金融、奇瑞徽银汽车金融等多家金融公司均已开始拓展二手车信贷市场。
如上表所述，由于各家公司定位不同，所服务的品牌范围存在明显差异。上汽通用汽车金融、奇瑞徽银汽车金融以及大众汽车金融的二手车贷款均面向所有品牌二手车开发，而丰田金融、东风标致雪铁龙汽车金融、宝马汽车金融则只服务于本品牌认证二手车。
优缺点PK：银行首付/利率低，金融公司风险控制更专业
由于二手车价值波动大，其贷款方式比较单一，无论是银行还是汽车金融公司，均以等额本息方式为主，并且贷款年限受到车龄影响。受银监会政策限制，通过汽车金融公司办理二手车贷款最低需5成首付，而部分银行最低首付可低至3成；在新车贷款遇上厂家贴息促销时，金融公司的利率比银行还要低，但是在办理二手车按揭时，金融公司的利率要高出银行不少（不少银行的利率与新车利率接近）。
比较而言，银行更钟情于中高档二手车的贷款业务开发，给予的政策也相对宽松。广州锦龙奥迪4S店工作人员告诉我们，今年店内二手车信贷与工商银行合作，凡是购买经过认证的二手车均可办理最长3年的分期付款，首付4成，对车龄不做强制要求。中国银行与深圳澳康达名车广场的合作，只需要满足深圳房产/深圳户口/深圳一年以上社保缴纳记录或符合条件的担保人中任何一项就可以申请该行的分期付款，并且对车龄也没有明确要求，且贷款额度最高可达100万元。
在拓展二手车贷款业务时，银行多选择二手车交易市场或二手车经销商为合作对象，而金融公司则主要以经销商为开发对象。这在某种程度上，也决定了两者在风险把控上的难易。业内人士分析认为，“目前国内二手车市场规范性不足，二手车价值评估缺乏权威标准，这导致二手车信贷风险要高于新车”，而汽车金融公司依已经开展二手车零售业务的经销商拓展业务，“一方面经销商二手车价值评估方面有厂家统一标准可以依靠，而且经销商一般都拥有自己的专业评估队伍，交易模式更加规范有保证，金融公司面临的风险也会小很多。”不过，现阶段消费者购买二手车主要还是去旧车交易市场，经销商二手车零售业务量较小，品牌认证二手车还处于网络铺建过程中，“短期内汽车金融公司的二手车信贷很难上量。”该人士指出。
记者从经销商处得到的信息也证实了这一判断。一家别克4S店市场经理告诉我们，在该店购买诚新认证二手车或消费者在外面二手车行或者其他渠道购买二手车，均可通过该店申请办理上汽通用汽车金融贷款，不过业务量很少。他解释称，整个二手车贷款业务还处于尝试阶段，经销店在人员配置方面还未到位，信息发布等推广方面的工作也未完全展开。另外一家东风雪铁龙负责二手车的经理则表示，厂家层面已经与东风标致雪铁龙汽车金融公司就龙信二手车贷款业务确定合作，但是店内暂未申请开通该项业务，“主要是考虑到现阶段业务量很少的原因。”
(编辑 许振宇)
