人物：大众汽车金融（中国）有限公司首席执行官及总经理科瑞爵先生（Mr. Joern Kurzrock）
采访：理财周报中国汽车金融实验室研究员王丹妮
2004年9月，大众汽车金融（中国）有限公司（以下简称大众汽车金融）在北京正式成立。作为中国第一家外商全资汽车金融公司，大众汽车金融并不是目前中国最大的汽车金融公司，也算不上是（中国市场）发展最快的汽车金融公司。前不久，大众汽车金融迎来了它的新CEO：科瑞爵先生（Mr. Joern Kurzrock）。今天，通过理财周报中国汽车金融实验室研究员与这位大众汽车金融服务股份公司在印度市场的成功开拓者的对话，我们看看，他将如何发展中国的业务；他又将如何带领这支团队，成为业界的领跑者。
要预见未来，了解客户的需求
理财周报：您刚到中国来上任，请先介绍一下自己吧。
科瑞爵：我，已婚（笑），50岁，有两个孩子。来中国之前在海外工作了25年，第一份工作从香港开始。2009年到2012年担任印度大众汽车金融服务有限公司管理委员会主席及总经理，三年期间建起了大众汽车金融在印度的分支，办公室规模从十几人扩建至有400多人完全运营的企业。
理财周报：在您之前大众金融是没有设置CEO这一职务的，为什么您在这样的一个时间点来到中国？
科瑞爵：这是我们公司管理层结构的调整。董事会看到中国是我们最重要的市场，需要一个领导者去带领中国的团队拓展业务。我非常荣幸被总部的董事会选来中国担任CEO，自我感觉原因是我的国际化经验。作为一个拥有25年海外工作经验及文化的人，我的思想非常灵活、开放，愿意沟通。我可以很快适应新环境，接受新鲜事物非常快，而且愿意接受挑战。所以我有信心能够在中国担任CEO这个重任，带领公司领跑中国市场。
理财周报：作为大众汽车金融在印度市场的成功开拓者，您准备如何发展中国的业务？
科瑞爵：大众汽车金融（中国）在过去几年中成长得很健康，我们的目标是在中国成为最具创新力的专业汽车金融公司。我们跟汽车厂家有同样的使命，要能预见未来，有超前的想法。我们的目标之一是告诉客户将来会有什么样的创新的汽车金融产品供客户使用。
理财周报：怎么样才能够预见未来，有超前的想法？
科瑞爵：举个例子，我们现在关注的是客户的移动出行能力，就是除了贷款买一台车之外，消费者还要去使用这台车，在使用过程中会产生保险、维修保养和延长质保等各种各样的情形，拥有和使用一台车都需要费用。一般客户更换车子的周期是至少三、四年，所以问题就是客户是真想拥有这台车三、四年，还是就想使用这台车三、四年？因此我们要成为一个与时俱进的企业，要了解不同年龄阶段客户的需求。我们的目标是让客户觉得贷款买车不是因为没有现金，而是一种时尚的选择，我们会针对每一个客户群制定不同的移动出行方案，让消费者通过贷款工具更加享受生活，更加方便选择出行的移动方式。因此我们的贷款产品必须是创新的、领先的、能够预见客户的需求，而且适应市场去调整。
渗透率增幅会是曲线攀升
理财周报：在您看来，印度的信贷消费市场和中国市场有什么不同？
科瑞爵：印度的信贷消费渗透率远远高于中国，大概有60%，甚至超过60%。这和消费观念有关。虽然中国的信贷消费渗透率还没有那么高，但我们可以发现，2005年开始到现在，中国的车贷渗透率逐步攀升，是一个非常健康的成长过程。整个市场的渗透率现在已经达到15%-16%，2013年，我认为市场的渗透率会朝着18%-20%的方向发展。（笑着补充）这只是我个人的看法，不代表公司的预测。
理财周报：中国人思想保守直接导致了渗透率不高，这种现状会影响我们到2013年达到18%-20%这样的增长目标吗？
科瑞爵：从2006年到2012年为止，中国的贷款渗透率增长迅猛，但在我看来渗透率增幅不会是直线增长，而是曲线攀升。举个例子，我们在南京一家4S店的车贷渗透率达到了24%，原因很简单，这家经销商有心在做，他就做到了。这就是我来中国要做的事情，和我们的汽车集团一起预见客户的需求，为客户提供最适合的产品和服务。
理财周报：那您觉得中国到了汽车金融大规模发展的时期了吗？
科瑞爵：在我看来中国的消费者在贷款购车的态度上已经发生了一些转变。例如现在中国手机都可以贷款购买，表明中国提前享受生活的消费方式在慢慢的被更多人接受。我前几天跟一个年轻的企业家吃饭，他想买一台跑车。他完全有能力付全款，但是他希望贷款买，因为他的现金还可以去做其他的投资。因此我认为汽车金融在中国有很大机会。
与30家银行有合作
理财周报：：现在融资渠道过窄会影响大众汽车金融新一轮的业务增长吗？
科瑞爵：中国的投资环境非常好，非常适合我们的健康成长。而且我们和监管部门沟通得非常愉快，他们支持我们公司良性健康稳步的成长，也非常支持我们到三、四线城市发展汽车金融业务。所以我认为融资渠道不会成为我们融资业务增长的问题。中国整个经济的增长步伐和我们企业的规划是一致的，我们并没有受到限制，而且我认为中国的经济增长方式和脚步也很适合我们企业的参与。
理财周报：你们现在跟多少家银行合作？
科瑞爵：约30家。政府有更多的措施扶持汽车金融行业，比如国内信贷资产证券化(ABS)已经对汽车金融公司开放了。
理财周报：大众汽车金融（中国）的短期目标和中期目标是什么？
科瑞爵：大众汽车金融（中国）的战略和大众汽车集团战略是一致的，就是2018战略，我们的愿景是2018年成为最好的中国汽车金融服务商。当然我们要定义一下“最好”。最好并不一定是说最大，也不一定只是最盈利。我们在客户、盈利、企业财务数据、员工等每一个方面都给自己设定了目标。必须承认2018战略可能会提早实现。
大众汽车金融服务股份公司在全球将近40个国家都有运营，我希望让大众汽车金融变成市场上出色的领跑者。我希望客户一想到创新产品，想到完美服务，首先能够想到大众汽车金融。在考虑业务增长的同时做好风险控制工作也非常重要，我希望有一天有这样的口碑：汽车金融风险怎么控制？大家学习学习大众汽车金融吧。
理财周报：那就请您谈谈大众汽车金融的风险控制是怎么做的？
科瑞爵：大众汽车金融有一套全球规范的风险控制系统，在这套系统的基础上再根据各国的国情具体执行。比如说，在印度，由于经销商网络没有中国这么庞大，所以我们有驻店人员来帮助当地的经销商销售车贷产品，同时也负责风险控制环节。中国市场则无驻店人员，总部直接控制风险。主要通过一套风险控制系统来执行。比如，客户身份信息的甄别、分析、评估等，我们是通过和中国人民银行共享信用系统以及4S店销售人员对客户的了解等多种方法来共同实现的。这套系统如果要细谈起来，可以谈上几个小时。以后有机会邀请您到我们公司亲自体验一下这套风险控制系统。
理财周报：你们既然对风险控制这么有信心，那坏帐率是多少？
科瑞爵：我们在中国的坏帐率、不良贷款的比例要比我们全球的平均水平还要低。具体数据我们将在四月份公司的报表中公布。
理财周报：上汽通用汽车金融已经向所有品牌开放，大众汽车金融将来有没有向其他品牌开放的可能性？
科瑞爵：我们是大众集团旗下的公司，主要是给集团内十几个品牌提供汽车金融服务，不会主动把向其他汽车品牌开放作为我们的发展战略。
理财周报：MAN和斯堪尼亚也有自己的金融业务，做的很强很早，大众汽车金融跟他们是怎样的合作关系？
科瑞爵：我们目前已经是斯堪尼亚中国汽车金融的服务商，已经开始全力合作。现在正在跟MAN谈在中国的合作。另外我们也在做二手车汽车金融服务，这也是我们以后的一个发展方向。
(编辑 许振宇)
