贷款买车你会选择哪家

面对成本上涨和市场竞争的双重压力，车商纷纷推出不同形式的车贷项目，以求拉动汽车销量增长。

　　日前，在雪佛兰联合其汽车金融公司推出国内首款固定利率车贷产品时，一汽丰田也宣布，在今年6月~12月期间，推出一项新型的汽车残值设定型贷款产品。即将贷款分为首付款、等额月付与最后一个月的尾款。消费者仅需首付20％，最高尾款60％（贷款额为20%），通过自由选择季供或月供的方式，就可以获得卡罗拉、花冠、威驰等任意一款座驾。同时在购车一年后可按意愿付清尾款或将汽车按照保值的二手车价格出售给相应的经销店。

　　众多贷款产品的出现使得车贷在国内汽车市场得到更加广泛的普及。消费者贷款购车时通常有两种途径，一种是汽车金融公司贷款，另一种是通过银行贷款。这两者有何不同，究竟哪种更加实惠呢？

　　贷款车型银行选择更多

　　从贷款车型看，通常汽车金融公司只对旗下品牌提供车贷服务。如大众汽车金融（中国）有限公司通常是针对一汽-大众和上海大众等产品，福特汽车金融（中国）有限公司则是针对福特相关品牌。而银行则可提供多品牌车型的车贷服务，为消费者提供更多选择。

　　贷款门槛银行高于汽车金融公司

　　从贷款门槛看，银行对车贷申请人的收入、抵押物等资产证明看得比较重。通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，同时还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳一定的保证金及相关手续费，如家访费、抵押登记、保险保证金等杂费。

　　汽车金融公司的车贷放款标准相对宽松，只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可申请办理贷款购车，对贷款人的户口所在地、有无房屋等没有限制。在整个申贷过程中，消费者的个人信用是决定其能否顺利申请到贷款的重要因素。申贷者的学历、收入、工作、住所甚至有无汽车驾驶执照等都影响到其信誉度，信誉度越高，贷款就越顺利。

　　以丰田汽车金融（中国）有限公司为例，在消费者提出申请后，通常工作人员会在2小时内与其预约家访，在家访完成以及最终确认资料齐全后，1个工作日内即可发放是否核准的通知。大众汽车金融（中国）有限公司也与此类似。

　　目前，不少汽车金融公司都已免去贷款“面试”环节，而是由消费者提供个人身份证明、收入证明等相关手续给经销商，再由经销商向金融公司提供，经过审核后，金融公司决定是否放款。

　　此外，与银行贷款相比，汽车金融公司的首付比例稍低。许多汽车金融公司要求的首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，很大程度缓解了购车者的资金压力。而一般的银行车贷首付大多为30%甚至更多，贷款年限一般是3~5年。

　　完成时间汽车金融公司更快捷

　　一般来说，金融公司批贷时间约3~5天，车主在4S店填写贷款申请表和授权书即可，其余事情全部由4S店完成；而银行批贷时间稍长，有时可达7天以上。若车贷申请人提供的资产证明等不够齐全还需再次补充，贷款时间会拖得长一点。

　　贷款方式选择

　　汽车金融公司选择更多

　　和银行基本以标准信贷为主的贷款方式相比，汽车金融公司的贷款方式更多样、更灵活。

　　标准信贷也就是传统的汽车信贷方式。在选定车型后，汽车购买者先行支付首付款，余下的贷款金额随后以月付的形式进行偿还，合同到期后，购车者将正式获得汽车所有权。

　　大众汽车金融公司在此基础上又推出了弹性信贷，尾款被排除在月供总额外，从而降低买车人月还款压力，同时对尾款推出灵活的还贷方式。比如在合约到期时，弹性信贷可以为消费者提供多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。

　　此外，汽车金融公司还会根据某个单一车型或单一品牌推出“免利息”、“零手续费”、“低首付”等活动 ，以吸引更多消费者。

　　贷款利率

　　银行贷款利率低于汽车金融公司

　　通常情况下，商业银行的车贷利率主要是按照中国人民银行规定的同期贷款基准利率来设定，如目前1~3年人民币贷款基准利率为7.56%，3~5年为7.74%等。在贷款期间如遇利率调整，贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。

　　汽车金融公司的利率均要高于银行，按照首付比例的不同设立不同的利率标准，一般要比贷款基准利率高出1~3个百分点左右。但如果综合计算起来，因为银行贷款需缴纳更多杂费，所以在首付款方面，银行贷款的花费要多一些。二者各有利弊。

　　以上海大众帕萨特领驭 2.0升，贷款期限48个月，为例（价格以183800元计算），如下表：

　　总体而言，银行贷款利率低，但手续较复杂，办理周期较长，金融公司办理简单，但利率要高于银行，不过会时不时推出一些灵活多样的利率优惠活动。对消费者来说，还是要通过对比，来作出适合自己的选择。
 

(编辑 李玉霞)